NAVEGACIÓN Resumen 2. Problema 3. Resolución del problema 4. Características del negocio 5. Cómo funciona 6. Escalado 7. Análisis de mercado 8. Grandes compañias 9. Medianas empresas 10. Proyecto MFO 11. Proyecto MCO/LLP 12. En qué nos diferenciamos 13. Canales de promoción 14. Aspectos tecnológicos 15. modelo financiero 16. Costos de puesta en marcha del proyecto 16. Análisis FODA del proyecto 16. Riesgos 14. Cuadro de metas 15. Método de financiamiento del proyecto 16. Equipo 17. Posdata
RESUMEN 3 Inversiones Solteros La esencia del proyecto Solteros Indicadores financieros Licenciados solteros Lanzamiento de un proyecto de microfinanzas Total 500 millones de tenge Prestados 500 millones de tenge Propios 0 Indicadores no financieros Licenciados solteros Ubicación de la oficina - Almaty Número de puntos de venta - 2 más superestructura de control Personal 34 Horizonte de planificación 6 años VAN TIR Periodo de recuperación 4 años. 4 disco. Periodo de amortización 6 años. El negocio de MCO/LLP no se incluyó en el análisis.
MERCADO FINANCIERO MERCADO DE CLIENTES El número de IMF disminuyó de 415 a mediados de 2015 a 71 por año El mercado en su conjunto se está contrayendo Los bancos han reducido la oferta de dinero El dinero ha subido de precio, no hay tenge liquidez, los depósitos en un 80% en moneda extranjera 4 El historial crediticio se está deteriorando El negocio está en declive capital de trabajo Surge demanda diferida en los hogares Clientes se quedan sin financiación Crisis presiona empresa PROBLEMA
Créditos comerciales 5 Préstamos de día de pago (fuera de línea) SOLUCIÓN DEL PROBLEMA Una IMF “techo” Solteros solteros MCO / LLP Solteros solteros Microfinanciamiento de día de pago por montos de hasta 150 mil tenge. La empresa es una LLP ordinaria. Préstamos de hasta 18 millones de tenge. Sujeto a la regulación del Banco Nacional. Tres negocios Préstamos de día de pago (on-line) Dos empresas Trabajar con clientes en la oficina ya través de Internet - opción: Off-line inmediatamente On-line en el futuro
CARACTERÍSTICAS DEL NEGOCIO 6 Business Min Capital autorizado Tasa de crédito máxima Regulación NBK Notas Sociedad de crédito 100 MCI56% Sí Solo los miembros lombardos se acreditan 100 MCI Ilimitado No Provisión de préstamos garantizados por bienes muebles. Contabilidad, almacenamiento y venta de joyas IMF 30 millones de tenge 56% Sí Préstamos no garantizados, préstamos garantizados, préstamos grupales MCO / LLP100 MCI Ilimitado No Principalmente préstamos en línea. Créditos a corto plazo - “créditos antes del salario”
7 CÓMO FUNCIONA Canales de Venta Solteros Oficinas Clientes Solteros Productos Solteros Solteros Business Classic Business Express Agro Lombard Consumer (?) Clientes Solteros Productos Solteros Solteros Cheque a Cheque Canales de Venta
PROBLEMA 9 1. Estado: - Samruk-Kazyna - Kaz Agro - otras empresas estatales 2. Compañías de petróleo y gas: TCO, KPO, SNPC, Lukoil, Agip 3. Empresas Mineras y Metalúrgicas: - Arcelor Mittal Temirtau - ENRC - Kazakhmys Nivel I. Excelente. Estructuras empresariales de los representantes del establecimiento II Nivel. Grandes (Business&Power) Nivel III. Grandes (otras empresas) Transporte Comunicaciones Construcción ComercioFMCGProcesamiento industria Generación de energía Complejo de petróleo y gas, excepto los gigantes MMC, excepto los gigantes Agricultura Transnacional empresas de materias primas Aceite Metal IV Nivel. Mediana empresa (servicios para grandes empresas) Nivel V. Pequeña empresa "blanca" Nivel VI. Pequeña empresa "gris" y población autónoma ANÁLISIS DE MERCADO
10 ANÁLISIS DE MERCADO Grandes montos de préstamos Préstamos focalizados Comunidades grandes y medianas Altos niveles de ingresos Bajos niveles de morosidad Pequeños montos de préstamos Préstamos no focalizados Pequeñas comunidades Bajo nivel de ingresos Alta morosidad Estructura sectorial de indicadores macro PyMEs Fuentes de fondos para transacciones 25% Clientes bancarios Clientes de IMF Las instituciones de microfinanzas son un puente condicional para los empresarios entre el "aislamiento financiero" y el crédito bancario.
11 ANÁLISIS DEL MERCADO Población de la ciudad, miles cerca de Aktau Temirtau Turkestan Kokshetau Taldykorgan Ekibastuz Rudny 114 Término Trabajo con demora Tarifa requerida. al propósito previsto Requisitos financieros Tiempo de toma de decisiones Requisitos para el paquete de documentos Requisitos para la garantía Mejor en una IMF Mejor en un banco
12 ANÁLISIS DE MERCADO 1577 MFO por año Total de MFO Operativas activas 71 MFO por año Total de MFO Revisión de expertos capacidad de mercado de microcréditos, millones de USD MFOLs casas de empeño Otro mercado gris Factoraje, créditos de Internet, créditos de día de pago Valor de los activos de MFO por 1 billón de tenge MCO / LLP
13 Presión demográfica 2%2% de crecimiento de la población por año Almaty ANÁLISIS DEL MERCADO 63% objetivos empresariales 22% Participación de Pymes en el PIB del país 28% Participación de Pymes en personal países 26% La participación de las PYME en Almaty y la región de Almaty en el número total de PYME LE 170 000. El número total de PYME IP 978 000 5 % Astaná El segmento más desarrollado de las PYME se encuentra en las regiones del sur, donde la industria está poco desarrollada y la alta presión demográfica se utiliza solo parcialmente en las megaciudades.
14 GRANDES EMPRESAS Nombre Participación de mercado por activos Número de clientes Volumen de crédito.port.% vencido Rentabilidad KMF39.4%128 mil 29.7 mil millones de toneladas 1.5-4%ROA - 5.6% ROE % MCO Serta16.8%7 mil 15 mil millones de toneladas Afiliadas. con Tsesna Bank Orda Credit Group: MCO Arnur Credit, MCO Nur Credit 13,4% 20 mil 8000 millones de toneladas 8% ROA - 5,6% ROE % Toyota Fin.Service 10,2% -5400 millones de toneladas - ROA % ROE % Yrys 8,13% 4 mil 5600 millones de toneladas - ROA % ROE % Esil 1,82% -0,96 mil millones .t-ROA % ROE % Asian Credit Fund 1.73% 5 mil 0.96 bn.t 2%- Kaz Credit Line1.26%-1.0 bn. con Shinhan Bank 1 Préstamo 0,74%-600 millones de tenge-ROA % ROЕ%
15 MEDIANAS EMPRESAS Nombre Participación de mercado por activos Número de clientes Volumen de crédito.port. % de rendimiento vencido Soyuz kredooit 0,65 %-0,58 bn.-ROA - 5,08 % ROE - 33,6 % Astana Finance (por encima de Astana Group) 0,63 %-0,56 bn 7 % ROE – 10,92 % Comfort Finance (ex. PE Temirbank) 0,39 % 1200 300 millones de toneladas-ROA – 4,29 % ROE – 22,28% Atirau Micro centro de finanzas 0,37 %-0,29 bn t-ROA – 7,71 % ROE – 7,75 % Esil Finance 0,3 %-0,25 bn t-ROA – 4,89 % ROE – 21,49 % STAR0,24 %-0,17 bn t-ROA – 3,04 % ROE – 3,04 % Crédito minorista (Ab. C Bank Astana) 0,2 % 400.17 bln.t 0.5%ROA – 5.94% ROE – 23.81% Credital0.17%-0.12 bln.t-ROA – 19.25% ROE – 19.34% Capital 0.14%-0.1 bln .73%-0.42 billones de toneladas-- Total 100% .8 billones de toneladas 5%ROA - 5.1 5% ROE - 20,88%
PROYECTO IMF 16 Estado Tasa Solteros solteros Plazo del préstamo Solteros solteros 6-8 meses. máximo 12 meses Sanciones Solteros solteros monto máximo del préstamo Solteros solteros Número de sucursales Solteros solteros Emisión Solteros solteros Emisión de créditos solo a través del banco 1-2% por cada día de retraso Garantía 40-50%, promedio 45%, comisión 2% Sin garantía 50-55%, promedio 52%, comisión 5,5% Garantía máxima 5 millones, promedio 3 millones de tenge, sin garantía máx. 1 millón, promedio 4 00 mil tenge Solteros solteros La evaluación se basa en los ingresos y la garantía del prestatario Retraso esperado Solteros solteros 2% / año - para préstamos garantizados, 4-6% / año para préstamos no garantizados Préstamos Solteros solteros 90% Garantizado 10% No garantizado 2
PROYECTO MCO / LLP 17 Estado Tasa Solteros Plazo del préstamo Solteros 3-30 días Sanciones Solteros monto máximo del préstamo Solteros Número de sucursales Solteros Emisión Solteros Emisión de créditos solo a través del banco 1-2% por cada día de retraso %, promedio 400%, comisión 0% máx. 150 mil tenge promedio 40 mil tenge Solteros Solteros Puntuación según BCI Retraso esperado Solteros solteros 20% / año
DONDE SOMOS DIFERENTES 18 Usamos financiamiento grupal para reducir los riesgos crediticios Nos enfocamos en la prenda de propiedad líquida Al dar en prenda vehículos, usamos opciones A) hipoteca B) instalación sistema electrónico control Al comprometer la vivienda, no aceptamos viviendas con niños Al otorgar un préstamo 5 Para montos grandes, aplicamos un acuerdo de recompra Al devolver un préstamo Al demorar desde el 1er día, conectamos un centro de llamadas Se requiere una persona con correas para los hombros
20 ASPECTOS TECNOLÓGICOS Sistema de comunicaciones y gestión de documentos Sistema de contabilidad de préstamos integrado con el sistema de contabilidad Sistema de intercambio de datos con SCB y PKB Sistema de puntuación Sistema de notificación (sms-mailing, - mailing) Sitio web de Bitrix24 Contact Center + sitio web de prestamista llave en mano automatizado Scoring de aplicación y comportamiento de PKB No seleccionado No seleccionado Tercerización de procesos Cobro Mínimo paquete requerido documentos para organizar negocios de IMF 1. Póliza de crédito 2. Póliza de garantía 3. Política contable 4. Normas para el trabajo con créditos 5. Normas sobre el comité de crédito y tarifas 6. Normas para el trabajo con créditos problemáticos 7. Normas para la interacción con el regulador, BKI 8. Normas para las operaciones en efectivo 9. Normas para el cálculo de provisiones 10. Descripciones de trabajo
MODELO FINANCIERO 21 BALANCE ACTIVO Dinero Préstamos a la clientela: Créditos agrícolas Créditos al consumo Créditos comerciales Créditos en dificultades Provisión para créditos Créditos totales Activos fijos: Equipos, muebles, etc. KZT
MODELO FINANCIERO 22 18% 9% 73% Total 100% Sin tomar en cuenta la influencia del mercado, la dinámica de crecimiento de la cartera de crédito está limitada por 2 factores: 1) El tamaño de las inversiones y/o fondos prestados; 2) Productividad laboral y número de oficiales de crédito. Estructura de la cartera de crédito Agrocréditos Cons. créditos Negocios - créditos 000 KZT
MODELO FINANCIERO 23 OP&I Ingresos por intereses Ingresos por intereses Ingresos por intereses netos Ingresos por honorarios y comisiones Gastos de personal Gastos generales y administrativos Depreciación de NMA0100 Depreciación de IA Provisiones para préstamos problemáticos Utilidad antes de impuestos Impuesto sobre la renta Utilidad neta Rentabilidad sobre la utilidad neta-12%39%43%44% 000 KZT
MODELO FINANCIERO DE KZT ODS Flujo operativo Utilidad neta Depreciación y amortización Ajustes a cuentas por cobrar y acreedores Efectivo neto Flujo de inversión CAPEX Efectivo neto Flujo de efectivo Flujo de efectivo Préstamos a clientes Préstamos reembolsados por clientes Inversiones de capital Efectivo neto AUMENTO DE EFECTIVO Flujo de efectivo neto acumulado Flujo acumulado descontado
MODELO FINANCIERO Indicador KZT Sostenibilidad y rentabilidad Sostenibilidad operativa 88%198%221%225%226%227% Retorno sobre activos (ROA)-3%16%15%13%11%9% Retorno sobre capital (ROE)-3%17% 14%12%10% Crecimiento de cartera 286%121%74%53%40% Crecimiento deudor 176%92%4 2%25%17% Gestión de activos/pasivos Rentabilidad bruta de cartera 81%157%146%137%128%120% Margen de interés neto 100% Cartera a activos 108%105%92%82%75%69% Deuda a equidad 0% Apalancamiento1.1x 1.0x Eficiencia y productividad Número total de empleados (final del período)34 Oficiales de crédito (final del período)10 Cartera (miles de tenge) por 1 oficial de crédito Rentabilidad Margen EBITDA-12%49%54%55% Margen de utilidad neta-12%39%43%44%
27 Etapas de implementación del proyecto Costos, miles de KZT 1 mes, 2 meses, 3 meses, 4 meses. 1. Registro de las IMF en las autoridades de justicia Obtención del permiso del Buró de Crédito (Buró de Crédito del Estado) Obtención de una licencia del Banco Nacional Aprobación de productos y acuerdos en el Banco Nacional Alquiler de locales 6. Reparaciones cosméticas de los locales (incluido el equipamiento de un lugar para trabajar con el Hospital Clínico del Estado) Compra de muebles y equipos para pasar el Hospital Clínico del Estado Instalación de un sistema de videovigilancia, alarma contra incendios y grabación del proceso de firma de contratos Compra de equipos, muebles, cajas fuertes Automatización basada en 1C MFO Recepción de empleados 1 2. Obtención de préstamo del Banco 13. Puesta en marcha de IFI Provisiones para contingencias 750 Gastos totales GASTOS DE INICIO DEL PROYECTO
ANÁLISIS FODA DEL PROYECTO 28 Fortalezas Debilidades Presencia de un equipo motivado por los resultados Experiencia en estructuras bancarias, minoristas y EM Presencia de un centro de llamadas Sin experiencia en la implementación de proyectos financieros independientes completos Equipo no completamente formado Requiere apalancamiento financiero Oportunidades Amenazas Competidores que ingresan al mercado con finanzas y marketing más fuertes Cambio de preferencias del mercado, cambio del ecosistema Crisis – buen tiempo para abrir un negocio con valor “anticrisis” Desnatar la crema y vender el negocio
RIESGOS 29 NIVEL DE RIESGO MÉTODO DE NIVELACIÓN Modelo de negocio incorrecto Medio Reorientación a otro mercado / segmento de mercado Incorrecto estrategia de mercadeo Media Reorientación a otro mercado/segmento de mercado Mala organización de procesos y procedimientos. Alto Descripción detallada de todos los procesos, implementación de CRM para el control Cambio de empleados clave Alto Motivación a través de opciones de ganancias futuras Falta de financiamiento Proyecto mediano inicialmente tiene una barrera financiera de entrada baja, pero altos costos de mercadeo Aparición de competidores con un producto similar Alto Superación en la ocupación de un nicho de mercado libre Cambio en las preferencias del mercado Bajo No
METAS GRÁFICO 30 Ir a planificación estratégica Transición a la planificación estratégica planificación táctica Financiamiento 0-ésimo periodo + 2 meses. Prueba de lanzamiento del proyecto Break-even + 12 meses. + 6 meses Consecución de indicadores previstos Consecución de beneficio neto+ 6 meses + 3 meses Tomar una decisión de escalar el proyecto / abandonar el proyecto + 3 meses. Equipo
MÉTODO DE FINANCIAMIENTO DEL PROYECTO 31 1 Contribución al Fondo Autorizado 30 millones de tenge (cantidad mínima requerida) 2 Además, el proyecto puede financiarse en 2 opciones principales o sus combinaciones A. Financiamiento directo B. Financiamiento a través de un esquema de depósito de crédito en un banco. Este esquema prevé que la suma del límite disponible y el saldo del préstamo sea menor que el monto del depósito. Ventajas: el dinero siempre "funciona", incluso si el negocio de la IMF aún no ha alcanzado los indicadores de la cartera de proyectos. Indicadores indicativos: Depósito en tenge, tasa de depósito 10%, tasa de crédito 13% Depósito en moneda extranjera, tasa de depósito 4%, tasa de crédito 20% Es posible un esquema mixto.
TEAM 32 Director de Operaciones: Barak H.O. Rol: Experiencia: Educación: Empleados Outsourcing: Recopilación de TI Parcialmente Marketing contador jefe Director de Operaciones de Suscriptores de Oficiales de Préstamo: Desconocido A.S. Rol: Experiencia: Educación: 4 Asesor 5 Abogado 6 SA
Descripción de la presentación en diapositivas individuales:
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Organizaciones de microfinanzas: ¿Cómo no caer en la esclavitud crediticia? Profesor: Khoroshavtseva O.A.
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¿Qué significa IMF? IMF (institución de microfinanzas) es estructuras comerciales préstamos a particulares, incluidos empresarios individuales. El tamaño de su capital supera los 70 millones de rublos. Son responsables ante el Banco de Rusia, aunque no están directamente relacionados con los bancos.
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¿Qué actividades realiza la IMF?La principal actividad de la micro instituciones financieras- emisión de préstamos a particulares, incl. y a través de Internet. Al mismo tiempo, la mayoría de las empresas se especializan en pequeños microcréditos a corto plazo. Los servicios se prestan a todas las categorías de ciudadanos sobre la base de un pasaporte ruso. El monto promedio del préstamo en muchas IMF es de 5,000 a 15,000 rublos. El monto de la comisión diaria oscila entre 1,5 y 2,2%, y el plazo para usar el dinero es de 5 a 30 días.
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Los prestatarios habituales pueden pedir prestado grandes cantidades a tasas de interés reducidas. El monto máximo del préstamo es de 100,000 rublos. El plazo de disposición del dinero alcanza 1 año. Al proporcionar documentos adicionales y confirmar la solvencia, se ofrecen condiciones preferenciales a los prestatarios.
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Además, las organizaciones de microfinanzas pueden atraer fondos de individuos a tasas de interés varias veces más altas que las tasas bancarias. Pero tales depósitos no están asegurados a nivel estatal.
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¿Cómo saber si una IMF es real? Para evitar engaños, tome préstamos solo de aquellas IMF que funcionan oficialmente. Las actividades de tales estructuras están reguladas por una ley especial "Sobre las actividades de microfinanzas de las organizaciones de microfinanzas". El documento delimita claramente los derechos y obligaciones de las partes en el proceso de préstamo, así como también describe las características de la creación y operación de tales estructuras. Cada empresa oficial incluido en un registro especial, cuya lista se puede encontrar en el sitio web oficial Banco Central radiofrecuencia Por ejemplo, tales firmas incluyen Credito 24, SMS Finance, Money Man.
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En el proceso de registro de una nueva empresa, se emite una licencia para actividades de microfinanzas. Puede ver copias de licencias y otros documentos legales en los servicios oficiales de las IMF, en secciones especiales.
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¿En qué se diferencia una IMF de un banco? Los bancos y las IMF no son competidores directos porque sus actividades y objetivos son diferentes. Pero dentro del marco de otorgamiento de préstamos de consumo, las ventajas de las organizaciones de microfinanzas son obvias:
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Las organizaciones de microfinanzas (IMF) pueden ser un verdadero salvavidas en algunas situaciones específicas, por ejemplo, cuando necesita recibir urgentemente una pequeña cantidad antes del salario. Se supone que el cliente paga los préstamos pequeños casi de inmediato, y esta historia no se convierte en una larga epopeya con grandes deudas. ¡Pero si todo en la vida fuera como se supone que debe ser desde el principio! Desafortunadamente, los clientes a menudo se encuentran en verdadera esclavitud, y no siempre por su propia culpa. Pueden ser engañados por los empleados de estas empresas o no ser plenamente conscientes de lo que están aceptando al celebrar un acuerdo.
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También existen restricciones a las actividades de las IMF: es imposible otorgar un préstamo en moneda extranjera; un micropréstamo no debe ser más de 1 millón de rublos; no puede presionar al cliente para concluir el contrato más beneficioso para la organización. Si una IMF le ofrece algo de esta lista, ¡está infringiendo la ley! No debe aceptar aquellas condiciones que son obviamente desfavorables para usted.
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Todos hemos escuchado historias sobre el "esclavo" de los clientes de las IMF que, sin darse cuenta, aceptaron términos desfavorables y firmaron el contrato sin leerlo. Muchos aspectos de las actividades de las IMF aún son controvertidos, mal entendidos y hay espacio para la especulación y las violaciones. Para mejorar esta situación, en julio de 2017, el Banco Central aprobó una norma para proteger a los clientes de las organizaciones de microfinanzas. Esta norma endureció un poco las condiciones para las actividades de las IMF, está diseñada para proteger, en primer lugar, los intereses de los clientes.
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Se han realizado los siguientes cambios: No puede proporcionar a un prestatario más de 10 préstamos por Corto plazo(hasta 30 días) por año; los clientes pueden presentar preguntas y reclamos a las IMF (están obligados a responder), deben recibir una respuesta dentro de los 15 días hábiles; Los empleados de la IMF están obligados a registrar y almacenar las conversaciones con los clientes realizadas a través de todos los canales de comunicación disponibles: teléfono, correspondencia en Internet, correspondencia en papel. Los certificados digitales deben almacenarse durante seis meses y los documentos en papel durante un año; una vez más señaló por separado que los empleados de las IMF no pueden presionar a los clientes para obligarlos a celebrar acuerdos desfavorables (por ejemplo, utilizar un determinado servicio o firmar un nuevo acuerdo de micropréstamo con peores condiciones); está prohibido recompensar a los empleados de las IMF únicamente sobre la base del número de contratos celebrados. Esto evitará una situación de competencia desleal dentro de las organizaciones de microfinanzas, que obligue a los empleados a tomar cualquier medida para recibir una buena remuneración.
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Naturalmente, estas medidas aún no protegerán contra todos los problemas asociados con las IMF. Los actores del mercado sin escrúpulos encuentran clientes crédulos y los obligan a involucrarse en deudas colosales, que a veces se convierten en una carga insoportable: después de todo, si el pago se retrasa, el monto de la deuda, teniendo en cuenta las altas tasas de interés de los microcréditos, se vuelve bastante grande. Sin embargo, afortunadamente, incluso la imperfección de la legislación o su incumplimiento muchas veces no se convierte en causa de injusticia.
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Un ejemplo de un cliente de una IMF se contó con un 730% en un microcrédito, el monto total del pago resultó ser enorme. Pero después de examinar los materiales del caso, el tribunal dictaminó que no se pueden acumular intereses sobre el monto total y en la cantidad que la organización de microfinanzas insistió inicialmente. Y tomó una decisión que facilitó significativamente las condiciones para el pago.
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Un residente de la ciudad de Ivanovo recurrió a una organización que emite microcréditos y concluyó un acuerdo con ella, según el cual recibió un préstamo de 10,000 rublos por un período de 15 días calendario. El aspecto más interesante de este acuerdo fue que el préstamo se emitió bajo ... ¡730% anual! Al no haber recibido el monto adeudado en virtud del contrato del prestatario a su debido tiempo, la organización acudió a los tribunales. En un comunicado, sus representantes exigieron que el cliente pague tanto el capital como los intereses de la deuda. El tribunal de primera instancia ordenó al acusado pagar una cantidad relativamente modesta: solo 15 000 rublos de interés y 700 rublos de multa por demora. No satisfecha con esta decisión, la organización siguió adelante y presentó una apelación. Durante la segunda consideración de este caso, se anuló la decisión del tribunal de primera instancia sobre el cobro de los intereses del préstamo. ¡Y designaron un pago mucho mayor, determinado a razón del 730% anual! ¡Ahora el hombre debía 93.400 rublos! La deuda total (con multa y costas procesales a cargo de la parte perdedora) ascendía a 107 100 rublos. Naturalmente, este estado de cosas no convenía al demandado, quien, a su vez, interpuso un recurso de casación en el que pedía que se anulara la segunda decisión y se reconociera la ilegalidad de la decisión de apelación. Procedimientos Después de examinar los materiales del caso, el tribunal llamó la atención sobre los términos del contrato, que fue concluido por la organización de microfinanzas y el prestatario. Por un lado, está consagrada en la legislación la posibilidad de especificar en el contrato un tipo de interés superior al tipo de refinanciación en el momento de la operación. La tasa de interés se determina por acuerdo de las partes. Y el Tribunal de Apelación tiene razón al tener en cuenta esta circunstancia al tomar su decisión. Por otro lado, no se tuvo en cuenta que situaciones similares a la que se analiza están reguladas, entre otras cosas, por el N° 151-FZ “De las Actividades Microfinancieras y de las Organizaciones Microfinancieras” (en adelante Ley de las Actividades Microfinancieras). Y establece que las organizaciones de microfinanzas otorgan préstamos a una tasa de interés más alta solo con la condición de que los montos sean pequeños y el plazo no sea largo. Al mismo tiempo, es importante asegurarse de que las condiciones no sean abiertamente onerosas para el prestatario y, al mismo tiempo, no violen los intereses financieros de la organización que emite el préstamo. Si intenta extender los términos de un contrato a corto plazo por un período más largo, entonces se distorsiona el propósito de las actividades de las organizaciones de microfinanzas, ya que resulta que el interés es muy alto y la duración del período por el cual se cobra es larga. Y esto ya viola los requisitos de razonabilidad y equidad que, entre otras cosas, debe cumplir el contrato. Si se amplían los plazos de un contrato de corto plazo, se desvirtúa el objeto de la actividad de las microfinancieras, ¿cómo es que tanto la tasa de interés es súper alta como la duración del plazo por el que se cobra es larga? regulación legislativa acuerdos de microcrédito, porque hace que el acuerdo con intereses ultra altos sea prácticamente indefinido. Con base en lo anterior, la Corte Suprema eximió al demandado del pago de enormes intereses y recalculó el monto de la deuda. Al tomar su decisión, el tribunal se guió por las siguientes reglas: art. 421 del Código Civil de la Federación de Rusia establece que los ciudadanos y las personas jurídicas son libres de celebrar un contrato. En el apartado 1 del art. 809 del Código Civil de la Federación de Rusia especifica que el prestamista tiene derecho a recibir intereses del prestatario, cuyo monto se establece en el contrato. Según el art. 333 del Código Civil de la Federación de Rusia, no se permite una reducción unilateral de la tasa de interés en virtud del acuerdo. Pero al mismo tiempo, en el apartado 9 de la parte 1 del art. 12 de la Ley de Actividades de Microfinanzas especifica que una organización de microfinanzas no tiene derecho a devengar intereses a un prestatario si el monto de los intereses y otros pagos devengados en virtud del acuerdo alcanza cuatro veces el monto del préstamo. En este sentido, el Colegio Judicial de Casos Civiles de la Corte Suprema de la Federación Rusa cree que el cálculo de la deuda por el período restante (transcurrido desde el momento de la presentación ante el tribunal y hasta la fecha de consideración del caso) a una tasa de 730% no se puede tener en cuenta y, por lo tanto, es necesario reducir el porcentaje de interés cobrado. Como resultado, se determinaron sobre la base de la tasa de interés promedio ponderada calculada por el Banco de Rusia (17,53% anual). Y así, la cantidad que el demandado le debía al prestamista es de solo 2170,84 rublos. De este modo, Corte Suprema no eximió al demandado del pago de la deuda del microcrédito, pero redujo significativamente su tamaño, con base en el principio de equidad y razonabilidad.
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Descripción de la diapositiva:
¿Crees que esta decisión judicial es justa? ¿Y están justificadas las tasas de interés ultra altas en los microcréditos?
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Las principales "reglas de seguridad" al celebrar contratos con IMF: Estudie cuidadosamente el contrato, especialmente la letra pequeña. Siéntete libre de preguntar si hay algo que no entiendas. A menudo, los malentendidos ocurren precisamente porque algunos puntos no se aclaran y los clientes no hacen las preguntas correctas a los empleados de la IMF. Tome solo la cantidad que está garantizado que podrá pagar dentro del plazo acordado. El ámbito de “aplicación” de los microcréditos es muy específico, y puede ser una auténtica salvación en unas situaciones, o una trampa en otras. No sucumba a las provocaciones y presiones. Recuerde que usted y solo usted necesita, los intereses de los empleados de la IMF no deben convertirse en la razón para celebrar contratos que sean desfavorables para usted.
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Descripción de la diapositiva:
Si entiendes que no vas a poder pagar el microcrédito en el tiempo acordado, no entres en pánico. Trate de pagar su deuda lo más rápido posible. Si una IMF viola sus derechos, devenga intereses sobre un monto que no tiene derecho a devengar o lo presiona (incluso con la ayuda de cobradores), acuda a los tribunales. Es posible que se ponga de tu lado. Todavía tienes que pagar la deuda, pero sin los intereses colosales que se acumulan injustamente.
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Descripción de la diapositiva:
Si una persona ha hecho un retraso, es recomendable contactar inmediatamente a un empleado de la empresa de microfinanzas, explicar la situación y nombrar la fecha prevista de pago. Las IMF no están menos interesadas en una solución pacífica del problema que los prestatarios, por lo que la probabilidad de encontrar un compromiso en la etapa inicial es muy alta. La decisión en cada caso se toma personalmente: los operadores sugerirán la mejor manera de salir de la situación, si la persona está realmente interesada en resolver este problema.
Operaciones permitidas (2 de 2) :
motivado a negarse a celebrar un acuerdo de micropréstamo;
realizar, junto con las actividades de microfinanzas, otras actividades sujetas a las restricciones establecidas por la ley, incluyendo la emisión de otros préstamos y la prestación de otros servicios en la forma determinada las leyes federales y documentos constitutivos;
atraer fondos en forma de préstamos, contribuciones voluntarias (caritativas) y donaciones, así como en otras formas no prohibidas por las leyes federales, sujeto a las restricciones establecidas por ley.
Cabe señalar que las IMF tienen derecho a proporcionar la información que tienen a los burós de crédito.
Organizaciones de microfinanzas (IMF)
Operaciones prohibidas:
Atraer fondos de particulares;
Actuar como garante de las obligaciones de sus fundadores;
Emitir préstamos en moneda extranjera;
Cambiar las tasas de interés unilateralmente y (o) el orden de su determinación
Aplicar al prestatario que reembolsó el monto del micropréstamo en su totalidad o en parte antes de lo previsto y por adelantado por escrito
notificar a la organización de microfinanzas de tal intención con al menos diez días calendario de anticipación, sanciones para el reembolso anticipado de un microcrédito;
realizar cualquier tipo actividad profesional en el mercado de valores;
Emitir un micropréstamo (micropréstamos) al prestatario si el monto
principal de la deuda del prestatario a la organización de microfinanzas por
acuerdos de microcrédito en el caso de que se conceda dicho micropréstamo (micropréstamos) superará el millón de rublos.
Variedades de organizaciones de microfinanzas.
asociaciones de ahorro y préstamo.
Captar depósitos de ahorro y colocarlos principalmente en créditos hipotecarios. Común en los EE. UU.
Las cooperativas de crédito. Creado por un determinado círculo de fundadores cercano al lugar de residencia o actividad profesional ( ej., cooperativas de crédito de médicos, maestros, mineros, etc..). El objetivo es aumentar la eficiencia del uso Dinero y provisión de préstamos blandos
Sociedades de crédito mutuo - organizaciones,
cuyas actividades tienen características comunes con las cooperativas de ahorro y crédito, pero unen personas jurídicas, por regla general, cercanas en afiliación profesional.
Sistema bancario
El sistema bancario es
conjunto de bancos y entidades de crédito no bancario que operan en la economía en el marco de un sistema financiero y crediticio único.
y mecanismo legal.
EN de acuerdo con el art. 2 de la Ley "Sobre bancos y bancario”, el sistema bancario ruso incluye el Banco Central de la Federación Rusa (Banco de Rusia), instituciones de crédito, así como
oficinas representativas Mercados financieros y banca negocio bancario. USO
Maramygin MS
Características de clasificación |
sistemas bancarios (1 de 5) |
por el grado de participación estatal en la banca |
modelo de contabilidad y distribucion de la banca |
modelo de mercado del sistema bancario. |
en orden de relación |
emergentes entre el crédito |
organizaciones: |
sistema bancario de un solo nivel; |
Maramygin MS |
Signos de clasificación de los sistemas bancarios (2 de 5)
Modelo contable y distributivo del sistema bancario implica el derecho de monopolio del Estado para realizar operaciones bancarias.
Rasgos de personaje:
● monopolio estatal de operaciones bancarias y establecimiento de instituciones bancarias;
● única vertical en el sistema bancario; ● política unificada de relaciones con los clientes;
● responsabilidad estatal por el desempeño de los bancos;
● designación administrativa de gerentes bancarios cuerpos gubernamentales;
● una gama limitada de instituciones de crédito en el país
Señales de clasificación de los sistemas bancarios (3 de 5)
Modelo de mercado del sistema bancario construido sobre los principios de la propiedad privada y la actividad competitiva en el sector bancario de la economía
Rasgos de personaje:
● el papel del estado se limita a establecer los principios y parámetros básicos del desarrollo.
● la gestión del sector bancario está descentralizada.
● la presencia en el sistema bancario de un número significativo de bancos privados con la obligación del estado de mantener el orden en la economía nacional
Señales de clasificación de los sistemas bancarios (4 de 5)
Opción bancaria de un solo nivel
El sistema es característico ya sea para las etapas iniciales de la formación de esta actividad, lo que implica la existencia en la economía de un número reducido de bancos del mismo tipo. O esto es característico de una economía totalitaria, en la que solo operan las instituciones de crédito estatales.
Señales de clasificación de los sistemas bancarios (5 de 5)
sistema bancario multinivel
implica la división de las entidades de crédito en varios niveles. Independientemente del número de niveles asignados, el primero es siempre el Banco Central(u otro organismo que realice sus funciones).
En el marco del funcionamiento de los sistemas bancarios multinivel, se pueden destacar
sistemas de dos y tres niveles
sistema bancario multinivel
Sistema bancario de dos niveleses el más difundido en el mundo moderno.
El segundo nivel está representado por los bancos y las instituciones financieras y crediticias especiales.
Sistema bancario de tres niveles.
El segundo nivel incluye únicamente instituciones bancarias, y el tercer nivel incluye instituciones financieras y crediticias especiales.
Productos de préstamo vendidos por OJSC "SME Bank" a través de organizaciones de microfinanzas y empresas de factoraje. Fondo Regional. Microcrédito de 1er nivel. Microcrédito 1er nivel Plus. Factoring - Empresa. * En función de la garantía aportada por el socio. 10. Cooperativa de crédito de 2° nivel. Concesión de préstamos a las pymes. Concesión de microcréditos a pymes. Concesión de microcréditos a las pymes. Concesión de microcréditos a las pymes. Financiación de PYMES contra la cesión de un derecho dinerario. Garantía estatal del sujeto de la Federación Rusa; garantía bancaria; Garantía del fondo de garantía regional; Prenda de valores. Prenda de derechos sobre préstamos. Garantía bancaria; Garantía del fondo de garantía regional; Garantías de accionistas, participantes, jefes de IMF prenda de valores; Prenda de derechos (créditos) sobre préstamos. garantía bancaria; Prenda de valores. Objetivo. Importe máximo al sujeto Pyme / Plazo / Tasa. garantía bancaria; Garantía del fondo de garantía regional; prenda de valores; Prenda de bienes inmuebles; Garantía de personas jurídicas y administradores de la Cooperativa de Crédito del 2do nivel/1er nivel. Garantía estatal del sujeto de la Federación Rusa; garantía bancaria; Garantizar fondo regional; Garantías de accionistas, partícipes; Prenda de valores, bienes inmuebles; Prenda de derechos (créditos) sobre préstamos. Seguridad.
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Presentación sobre el tema: PRESENTACIÓN PARA INVERSORES ORGANIZACIÓN EMPRESARIAL DE MICROFINANZAS 2016» - Transcripción:
1 PRESENTACIÓN PARA INVERSORES ORGANIZACIÓN EMPRESARIAL DE MICROFINANZAS Almaty 2016
2 NAVEGACIÓN Resumen 2. Problema 3. Resolución del problema 4. Características del negocio 5. Cómo funciona 6. Escalamiento 7. Análisis de mercado 8. Grandes empresas 9. Medianas empresas 10. Proyecto IMF 11. Proyecto MCO / LLP 12. En qué nos diferenciamos 13. Canales de promoción 14. Aspectos tecnológicos 15. Modelo financiero 16. Costos de puesta en marcha del proyecto 16. Análisis FODA del proyecto 1 6. Riesgos 14. Objetivos de Gravik 15. Método de financiación del proyecto 16. Equipo 17. Posdata
3 RESUMEN 3 Inversiones Solteros solteros Esencia del proyecto Solteros solteros Indicadores financieros Solteros solteros Lanzamiento del proyecto de microfinanzas Total 500 mln tenge Prestado 500 mln. Horizonte de planificación 6 años VAN TIR Periodo de recuperación 4 años. 4 disco. Periodo de amortización 6 años. El negocio de MCO/LLP no se incluyó en el análisis.
4 MERCADO FINANCIERO MERCADO DE CLIENTES El número de IMF disminuyó de 415 a mediados de 2015 a 71 por año El mercado en su conjunto se está contrayendo Los bancos han reducido la oferta monetaria El dinero ha subido de precio, no hay tenge liquidez, los depósitos en moneda extranjera están 80% peores LEMA
5 Créditos comerciales 5 Préstamos de día de pago (fuera de línea) SOLUCIÓN DEL PROBLEMA Una IMF “techo” Solteros MCO / LLP Solteros Solteros Microfinanciamiento de día de pago por montos de hasta 150 mil tenge. La empresa es una LLP ordinaria. Préstamos de hasta 18 millones de tenge. Sujeto a la regulación del Banco Nacional. Tres negocios Préstamos de día de pago (on-line) Dos empresas Trabajar con clientes en la oficina ya través de Internet - opción: Off-line inmediatamente On-line en el futuro
6 CARACTERÍSTICAS DEL NEGOCIO 6 Negocio Mín. Capital autorizado Máx. Tasa de crédito Regulación NBK Nota Sociedad de crédito 100 MCI56% Sí Sociedad de crédito solo Lombard 100 MCI Ilimitado No Provisión de crédito con garantía de bienes muebles. Contabilidad, almacenamiento y venta de joyas IMF 30 millones de tenge 56% Sí Préstamos no garantizados, préstamos garantizados, préstamos grupales MCO / LLP100 MCI Ilimitado No Principalmente préstamos en línea. Créditos a corto plazo - “créditos antes del salario”
7 7 CÓMO FUNCIONA Canales de Venta Solteros Oficinas Clientes Solteros Productos Solteros Licenciados Business Classic Business Express Agro Lombard Consumer (?)
8 ZOOM 8 Almaty (fuera de línea) Almaty (fuera de línea + en línea) ¿Otras regiones? Kazajstán? El proyecto es fácilmente escalable.
9 PROBLEMA 9 1. Estado: - Samruk-Kazyna - Kaz Agro - otras empresas estatales 2. Empresas de petróleo y gas: TCO, KPO, SNPS, Lukoil, Agip 3. Empresas mineras y metalúrgicas: - Arcelor Mittal Temirtau - ENRC - Kazakhmys I Level. Excelente. Estructuras empresariales de los representantes del establecimiento II Nivel. Grandes (Business&Power) Nivel III. Grandes (otras empresas) Transporte Comunicaciones Construcción ComercioFMCGProcesamiento Industria Energía Complejo de petróleo y gas, excepto los gigantes MMC, excepto los gigantes Agricultura Empresas transnacionales de commodities Petróleo Metal IV Nivel. Mediana empresa (servicios para grandes empresas) Nivel V. Pequeña empresa "blanca" Nivel VI. Pequeña empresa "gris" y población autónoma ANÁLISIS DE MERCADO
16 PROYECTO IMF 16 Estado Tasa Solteros solteros Plazo del préstamo Solteros solteros 6-8 meses. máximo 12 meses Sanciones Solteros solteros monto máximo del préstamo Solteros solteros Número de sucursales Solteros solteros Emisión Solteros solteros Emisión de créditos solo a través del banco 1-2% por cada día de retraso Garantía 40-50%, promedio 45%, comisión 2% Sin garantía 50-55%, promedio 52%, comisión 5,5% Garantía máxima 5 millones, promedio 3 millones de tenge, sin garantía máx. 1 millón, promedio 4 00 mil tenge Solteros solteros La evaluación se basa en los ingresos y la garantía del prestatario Morosidad esperada Solteros solteros 2% / año - para préstamos garantizados, 4-6% / año para préstamos no garantizados Préstamos Solteros solteros 90% Garantizado 10% No garantizado 2
17 PROYECTO MKO / LLP 17 Estado Tasa Solteros Plazo del préstamo Solteros 3-30 días Sanciones Solteros monto máximo del préstamo Solteros Número de sucursales Solteros Emisión Solteros Emisión de créditos solo a través del banco 1-2% por cada día de retraso%, promedio 400%, comisión 0% máx. 150 mil tenge promedio 40 mil tenge Solteros Solteros Puntuación según BCI Retraso esperado Solteros solteros 20% / año
18 En qué nos diferenciamos 18 usamos financiamiento grupal para reducir los riesgos de credoioi enfóquese en la prenda de propiedad líquida al dar en prenda vehículos use opciones a) instalación de un sistema de control electrónico para muchas viviendas, no aceptamos viviendas con niños al emitir credoioiite 5 con grandes cantidades de retorno al devolver credoooioi por demora desde el 1er día conectamos un centro de llamadas, necesita una persona con correas de hombro
21 MODELO FINANCIERO 21 LÍNEA DE SALDO ACTIVO Dinero Préstamos a la clientela: Agrocréditos Créditos de consumo Créditos comerciales Créditos en dificultades Provisión para créditos Total de créditos Activo fijo: Equipos, muebles, etc. 000 KZT
22 MODELO FINANCIERO 22 18% 9% 73% Total 100% Excluyendo la influencia del mercado, la dinámica de crecimiento de la cartera de crédito está limitada por 2 factores: 1) El tamaño de las inversiones y/o fondos prestados; 2) Productividad laboral y número de oficiales de crédito. Estructura de la cartera de crédito Agrocréditos Cons. créditos Negocios - créditos 000 KZT
23 MODELO FINANCIERO 23 OP&I Ingresos por intereses Gastos por intereses Ingresos por intereses netos Ingresos por honorarios y comisiones Gastos de personal Gastos generales y administrativos Depreciación de NMA0100 Depreciación de IA Provisiones para préstamos problemáticos Utilidad antes de impuestos Impuesto sobre la renta Utilidad neta Rentabilidad sobre la utilidad neta-12%39%43%44% 000 KZT
24 MODELO FINANCIERO 24 Dinámica de ingresos y gastos 17% 83% Total 100% Ingresos por comisiones Ingresos por intereses 46% 21%1%31% 100% Gastos de personal Gastos generales y de administración. gastos Provisiones Depreciación 000 KZT
25 MODELO FINANCIERO DE KZT ODF Flujo operativo Utilidad neta Depreciación y amortización Ajustes a cuentas por cobrar y acreedores Efectivo neto Flujo de inversión CAPEX Efectivo neto Flujo financiero Préstamos a clientes Préstamos reembolsados por clientes Inversiones de capital Efectivo neto AUMENTO DE EFECTIVO Flujo de efectivo neto acumulado Flujo acumulado descontado
26 MODELO FINANCIERO DE KZT Indicador Sostenibilidad y rentabilidad Sostenibilidad operativa 88%198%221%225%226%227% Retorno sobre activos (ROA)-3%16%15%13%11%9% Retorno sobre capital (ROE)-3%17% 14%12%10% Crecimiento de cartera 286%121%74%53% 40% Crecimiento de prestatario 176 %92%42%25%17% Gestión de activos/pasivos Rentabilidad bruta de cartera 81%157%146%137%128%120% Margen de interés neto 100% Cartera a activos 108%105%92%82%75%69% Deuda a capital 0% Apalancamiento1.1x 1.0x Cantidad efectiva y productividad Número total de personal (al final del período)34 Oficiales de crédito (al final del período) final del período)10 Cartera (miles de tenge) por 1er oficial de crédito Rentabilidad Margen EBITDA-12%49%54%55% Margen de utilidad neta-12%39%43%44%
28 ANÁLISIS FODA DEL PROYECTO 28 Fortalezas Debilidades Presencia de un equipo motivado por resultados Experiencia en estructuras bancarias, comercio minorista y MS Presencia de un centro de llamadas Sin experiencia en la implementación de proyectos financieros independientes completos El equipo no está completamente formado Requiere apalancamiento financiero Oportunidades Amenazas Entrada en el mercado de competidores con finanzas y marketing más fuertes Cambio de preferencias de mercado, cambio de ecosistema La crisis es un buen momento para abrir un negocio con valor "anticrisis" Desnatar y vender negocios
29 RIESGOS 29 RIESGO NIVEL DE RIESGO MÉTODO DE NIVELACIÓN Modelo de negocio incorrecto Medio Reorientación a otro mercado / segmento de mercado Estrategia de marketing incorrecta Medio Reorientación a otro mercado / segmento de mercado Mala organización de procesos y procedimientos. Alto Descripción detallada de todos los procesos, implementación de CRM para el control Cambio de empleados clave Alto Motivación debido a opciones de ganancias futuras Falta de financiamiento Medio El proyecto inicialmente tiene una barrera de entrada financiera baja, pero altos costos de comercialización Surgimiento de competidores con un producto similar Alto Ocupación anticipada de un nicho de mercado libre Cambio en las preferencias del mercado Bajo No
30 CRONOGRAMA DE METAS 30 Transición a la planificación estratégica Transición a la planificación estratégica Planificación táctica Obtención de financiación Periodo 0-ésimo + 2 meses. Prueba de lanzamiento del proyecto Break-even + 12 meses. + 6 meses Cumplimiento de indicadores planificados Cumplimiento de utilidad neta + 6 meses. + 3 meses Tomar una decisión de escalar el proyecto / abandonar el proyecto + 3 meses. Equipo
31 MÉTODO DE FINANCIAMIENTO DEL PROYECTO 31 1 Contribución al Fondo Autorizado 30 millones de tenge (cantidad mínima requerida) 2 Además, el proyecto puede financiarse en 2 opciones principales o sus combinaciones A. Financiamiento directo B. Financiamiento a través de un esquema de crédito y depósito en un banco. Este esquema prevé que la suma del límite disponible y el saldo del préstamo sea menor que el monto del depósito. Ventajas: el dinero siempre "funciona", incluso si el negocio de la IMF aún no ha alcanzado los indicadores de la cartera de proyectos. Indicadores indicativos: Depósito en tenge, tasa de depósito 10%, tasa de crédito 13% Depósito en moneda extranjera, tasa de depósito 4%, tasa de crédito 20% Es posible un esquema mixto.
32 EQUIPO 32 Director de Operaciones: Barak H.O. Rol: Experiencia: Educación: Empleados Subcontratación: Recaudación de TI En parte Mercadeo Jefe Contador Oficiales de préstamos Suscriptores Director de operaciones: Neizvestnaya A.S. Rol: Experiencia: Educación: 4 Asesor 5 Abogado 6 SA
Operaciones permitidas (2 de 2) :
motivado a negarse a celebrar un acuerdo de micropréstamo;
realizar otras actividades junto con actividades de microfinanzas, sujetas a las restricciones establecidas por la ley, incluyendo la emisión de otros préstamos y la prestación de otros servicios en la forma prescrita por las leyes federales y los documentos constitutivos;
atraer fondos en forma de préstamos, contribuciones voluntarias (caritativas) y donaciones, así como en otras formas no prohibidas por las leyes federales, sujeto a las restricciones establecidas por ley.
Cabe señalar que las IMF tienen derecho a proporcionar la información que tienen a los burós de crédito.
Organizaciones de microfinanzas (IMF)
Operaciones prohibidas:
Atraer fondos de particulares;
Actuar como garante de las obligaciones de sus fundadores;
Emitir préstamos en moneda extranjera;
Cambiar unilateralmente las tasas de interés y (o) el procedimiento para su determinación
Aplicar a un prestatario que pagó el monto del micropréstamo en su totalidad o en parte antes de lo previsto y por adelantado por escrito
comunicar a la entidad microfinanciera tal intención con al menos diez días naturales de antelación, penalizaciones por amortización anticipada del microcrédito;
Ejercer cualquier tipo de actividad profesional en el mercado de valores;
Emitir un micropréstamo (micropréstamos) al prestatario si el monto
principal de la deuda del prestatario a la organización de microfinanzas por
acuerdos de micropréstamo en el caso de que se otorgue dicho micropréstamo (micropréstamos), superará el millón de rublos.
Variedades de organizaciones de microfinanzas.
Captar depósitos de ahorro y colocarlos principalmente en créditos hipotecarios. Común en los EE. UU.
las cooperativas de crédito. Son creados por un determinado círculo de fundadores cercano al lugar de residencia o actividad profesional (por ejemplo, cooperativas de ahorro y crédito de médicos, maestros, mineros, etc.). El objetivo es aumentar la eficiencia en el uso de los fondos y la provisión de préstamos preferenciales
Sociedades de crédito mutuo - organizaciones,
cuyas actividades tienen características comunes con las cooperativas de ahorro y crédito, pero unen personas jurídicas, por regla general, cercanas en afiliación profesional.
Sistema bancario
El sistema bancario es
un conjunto de bancos y entidades de crédito no bancarias que operan en la economía dentro de un mismo
y mecanismo legal.
De conformidad con el art. 2 de la Ley "Sobre Bancos y Banca", el sistema bancario ruso incluye el Banco Central de la Federación Rusa (Banco de Rusia), instituciones de crédito, así como
oficinas representativas
Signos de clasificación
sistemas bancarios (1 de 5)
por el grado de participación estatal en la banca
modelo de mercado del sistema bancario.
en orden de relación
emergentes entre el crédito
sistema bancario de un solo nivel;
sistema bancario multinivel.
Signos de clasificación de los sistemas bancarios (2 de 5)
el modelo del sistema bancario implica el derecho de monopolio del estado para realizar operaciones bancarias.
● monopolio estatal de operaciones bancarias y establecimiento de instituciones bancarias;
● única vertical en el sistema bancario; ● política unificada de relaciones con los clientes;
● responsabilidad estatal por el desempeño de los bancos;
● designación administrativa de gerentes bancarios por parte de organismos estatales;
● una gama limitada de instituciones de crédito en el país
Señales de clasificación de los sistemas bancarios (3 de 5)
El modelo de mercado del sistema bancario se basa en los principios de propiedad privada y actividad competitiva en el sector bancario de la economía.
● El papel del Estado se limita a establecer los principios y parámetros básicos del desarrollo.
● la gestión del sector bancario está descentralizada.
● presencia en el sistema bancario de un número significativo de bancos privados con la obligación del estado de mantener el orden en la economía nacional
Señales de clasificación de los sistemas bancarios (4 de 5)
Opción bancaria de un solo nivel
El sistema es característico ya sea para las etapas iniciales de la formación de esta actividad, lo que implica la existencia en la economía de un número reducido de bancos del mismo tipo. O esto es característico de una economía totalitaria, en la que solo operan las instituciones de crédito estatales.
Señales de clasificación de los sistemas bancarios (5 de 5)
sistema bancario multinivel
implica la división de las entidades de crédito en varios niveles. Independientemente del número de niveles asignados, el primero es siempre el Banco Central (u otro organismo que desempeñe sus funciones).
En el marco del funcionamiento de los sistemas bancarios multinivel, se pueden destacar
sistemas de dos y tres niveles
sistema bancario multinivel
El sistema bancario de dos niveles es el más común en el mundo moderno.
El segundo nivel está representado por bancos e instituciones especiales.
Sistema bancario de tres niveles.
El segundo nivel incluye únicamente instituciones bancarias, y el tercer nivel incluye instituciones financieras y crediticias especiales.
Presentación de organizaciones de microfinanzas
Presentación para el discurso de I.A. Kochetkova en FINFIN 2018 - sobre la socialización de MFI-versión 1
Estimados miembros de SRO "Unidad",
en relación con el trabajo técnico
La cuenta personal está temporalmente cerrada.
¡Pedimos disculpas!
SRO "Unity" está trabajando en
identificación de las organizaciones que llevan a cabo
actividades ilegales de microfinanzas.
Por esta razón, le rogamos que nos guíe
información disponible:
Consulta sobre problemas de software y transición a ENP y OSBU
audiencia caliente
- 0% de rebote
- alta profundidad de visualización
- la capacidad de promover la marca, para formar una imagen positiva
- Relación calidad-precio adecuada (¡2000 rublos por mes para todo!)
- alta clasificación en los motores de búsqueda
- Servicios convenientes para atraer clientes calientes (Base de datos unificada de préstamos e inversiones de la Federación Rusa).
Rehabilitación de la imagen de la industria: acceso ilimitado a materiales de texto de socios.
- Centro de prensa remoto (asistencia en redacción de notas de prensa, entrevistas, realización de banners).
Grupo de empresas "Centro Financiero Internacional" (IFC) inició su actividad desde su constitución en 1998 centro de entrenamiento MFC, que inmediatamente tomó una posición de liderazgo entre los centros especializados para la formación y la formación avanzada de profesionales financieros, incluso en el mercado de valores, y desde 1998 ha sido uno de los líderes en el mercado ruso de servicios relevantes. Sobre la base del Centro de Capacitación MFC, se crearon: el Instituto MFC, MFC-Consulting, agencia de contratación, Centro Financiero Internacional (San Petersburgo), Centro de Certificación y Atestación Profesional.
Hasta la fecha, el Instituto MFC es un líder metodológico y organizativo en el campo de la capacitación y el reciclaje de contadores como parte de la transición al plan de cuentas y estándares contables de la industria (OSBU) del Banco de Rusia para instituciones financieras sin crédito (NFI), incluidas las IMF, CPC, ZHNK, ACCC y casas de empeño. Desarrollado e implementado sistema de aprendizaje óptimo , programas de aprendizaje y el correspondiente programa de entrenamiento basado en años de experiencia (desde 1998):
Diseñado y adaptado programas de formación especializados para los participantes en el mercado de las microfinanzas .
Matrícula baja y asequible para participantes "pequeños" mercado financiero y, en general, para los participantes en el mercado de las microfinanzas.
seminarios web gratuitos sobre temas introductorios de contabilidad e informes financieros para IMF, CCC, ZhNK, ACCC, casas de empeño.
Las IMF, CPC, WOC, SKPC y casas de empeño que hayan indicado MFC Institute en el plan de capacitación (cambios/adiciones al plan de capacitación) reciben un descuento adicional del 20 por ciento.
Se han preparado y se utilizan activamente folletos, materiales visuales, educativos y metodológicos, herramientas de control del conocimiento (en total, más de 500 páginas).
son atraídos maestros altamente calificados , material disponible usando ejemplos prácticos de las actividades económicas y financieras IMF, CPC, ZhNK, SKPK y casas de empeño .
Experiencia única en la capacitación de participantes en el mercado de las microfinanzas en el campo del plan de cuentas y OSBU .
La capacitación se lleva a cabo activamente utilizando tecnologías en línea a través de transmisiones por Internet.. El Instituto MFC tiene su propia infraestructura de alta tecnología para organizar transmisiones por Internet y aprendizaje a distancia e interactúa con el servicio más grande y confiable para organizar transmisiones en línea en la actualidad.
Amplias oportunidades para que los contadores y auditores de los participantes del mercado de las microfinanzas no se "fijen" solo en los detalles específicos de la industria (microfinanzas), sino que también estudien exhaustivamente la contabilidad y los informes financieros para las NFI, para convertirse en especialistas. perfil general y desarrolle una carrera en contabilidad, informes financieros o auditoría de diferentes tipos de NFI.
Las organizaciones de microfinanzas "Money Men" y "MigCredit" desmintieron los mitos sobre los préstamos al consumo en Rusia
El 14 de noviembre, las organizaciones de microfinanzas "Money Men" y "MigCredit" realizaron una conferencia de prensa "Préstamos al consumidor en Rusia: mitos y realidad".
El tema principal de la conferencia de prensa fue un intento de desacreditar algunos de los mitos sobre los préstamos al consumidor no garantizados en Rusia. CEO, la presidenta de la junta directiva de MigCredit MFC, Laura Fainzilberg, y el director general de la organización de microfinanzas Money Men, Alexander Dunaev, citaron una serie de hechos y cifras que indican que el nivel actual de carga de la deuda de la población del país no solo no es crítico, sino que también es significativamente inferior al de la mayoría de los países con economías en desarrollo y desarrolladas.
Mercado de préstamos minoristas no garantizados en Rusia
Un aspecto importante del crecimiento de los préstamos en el país fue el desarrollo de la infraestructura financiera general del país. Esto se evidencia en el crecimiento del número de historiales crediticios y la mayor disponibilidad de información de los burós de crédito para instituciones financieras. Según diversos datos, hoy en día del 20% al 24% de los potenciales prestatarios no cuentan con historial crediticio. La disponibilidad de información en tiempo real sobre la disciplina crediticia de los prestatarios y la carga crediticia existente, a su vez, estimuló el desarrollo del mercado de préstamos rápidos. Además, los factores que aseguraron el crecimiento del mercado de tribunales no garantizados incluyen la falta de financiamiento disponible a largo plazo, el crecimiento de la educación financiera de la población y la posibilidad de construir procesos operativos intrabancarios escalables.
Actualmente, el segmento de préstamos en efectivo, tarjetas de crédito y POS-préstamos representa el 63,5% del volumen total de préstamos minoristas.
A pesar de una mayor atención a los bancos monolínea en términos de la carga de la deuda de la población del país (Russian Standard, HCF, Renaissance Credit, TCS, etc.), su participación conjunta en el mercado de préstamos no garantizados no supera el 15% del mercado total de préstamos minoristas.
La parte de los ingresos de los rusos asignados para el servicio de los préstamos en 2012 fue del 17%. Por ejemplo, en Turquía, donde la cuestión de la carga de la deuda de los ciudadanos del país no se plantea en absoluto, esta cifra es del 30 %. La parte de los ingresos asignada al servicio de la deuda entre los rusos también es menor que en Hungría, Polonia, la República Checa y otros países europeos.
En promedio, en Rusia, hay 1,3 mil dólares de préstamos de consumo por cada residente económicamente activo, que es casi un 30% inferior al mismo indicador en Polonia.
Al mismo tiempo, el 52% de la población económicamente activa en Rusia no tiene ningún préstamo.
En el mercado de tarjetas de crédito, Rusia va muy por detrás de los países económicamente desarrollados y en desarrollo en términos de emisiones. Solo hay 155 tarjetas de crédito por cada mil rusos, mientras que en EE. UU. hay 1.701 tarjetas de crédito por cada mil habitantes.
De acuerdo con los resultados del primer semestre de 2013, la proporción de prestatarios con dos a cinco créditos activos disminuyó en 5 puntos básicos en comparación con el segundo semestre de 2012. Al mismo tiempo, la proporción de prestatarios con 5 préstamos es inferior al 1% del número total de prestatarios.
La tendencia está asociada con reducciones en los programas de préstamos riesgosos sin garantía.
Las instituciones financieras están ajustando su política crediticia en la dirección de endurecer los requisitos para los prestatarios, lo que indica, entre otras cosas, trabajo efectivo mecanismos de mercado de autorregulación en el mercado de préstamos minoristas.
La calidad de las carteras de crédito es estable
La deuda vencida en Rusia es estable y desde 2010 tiene una tendencia general a la baja.
El índice de mora de consumo acumulado al segundo trimestre de 2013 muestra una tendencia positiva respecto al mismo período de 2012 (4,6% vs. 4,8%).
IFC: mitos y realidad
El volumen de préstamos de la IFC no afecta el nivel de la carga crediticia de la población. El mercado de IFC muestra fuertes tasas de crecimiento, habiendo aumentado de 30 mil millones de rublos. en 2010 a 48 mil millones de rublos. En 2012.
Según los resultados de 2013, se prevé que el volumen del mercado de las microfinanzas crezca hasta los 85 000 millones de rublos. Al mismo tiempo, solo el 45% de los activos de IFC son financiados por particulares para las necesidades de los consumidores.
Con una atención pública excesiva al mercado de microfinanzas en términos de su impacto en el nivel de la carga crediticia sobre la población, el volumen de préstamos de la IFC es insignificante en comparación con el sector bancario. La cartera total de la IFC (incluidos los préstamos a pequeñas y medianas empresas) en relación con el volumen de préstamos bancarios es solo del 0,18%.
Las IFC no otorgan préstamos en línea a "todos en una fila". Junto con el crecimiento del mercado de IFC, existe una fuerte tendencia hacia la mejora de los sistemas de gestión de riesgos. El nivel promedio de aprobación de las solicitudes de préstamo "MigCredit" durante 2013 es de 13,3%, el mismo indicador para "Money Men" - 10%.
Es importante que la CFI emita un préstamo a alguien que tenga la intención de reembolsar los fondos prestados. Al mismo tiempo, es necesario construir relaciones de confianza con la perspectiva de una cooperación a largo plazo. Las microfinanzas están captando futuros clientes de los bancos, devolviendo a los clientes a la rutina de las relaciones monetarias institucionalizadas. Entonces, aplicar a la IFC puede mejorar el historial crediticio de los prestatarios. En el futuro, esto les dará acceso a productos bancarios.
Los clientes de IFC no están marginados, sino contribuyentes ordinarios con bajos ingresos
Hoy, más de 20 millones de personas de la población económicamente activa de Rusia no tienen acceso a productos bancarios. Al mismo tiempo, poco más de 1,5 millones de rusos han utilizado los servicios de IFC hasta la fecha, lo que indica el potencial del mercado.
La diferencia entre IFC y los bancos, que se ha convertido en la base para el nacimiento del mito de la marginalidad de los clientes, es la voluntad de IFC de prestar a personas con un historial crediticio imperfecto.
Laura Fainzilberg:“Durante los últimos meses, el público ha estado discutiendo activamente temas relacionados con los préstamos al consumidor no garantizados en Rusia. Una de las tesis principales en el flujo de información es la posición de que el mercado de crédito de consumo en el país está sobrecalentado, la población está sobrecargada, es decir, tiene una carga de deuda excesiva. Sin embargo, para la mayoría de los financistas, es obvio que el nivel de carga crediticia en el sector de préstamos al consumidor actualmente no representa una amenaza para la economía del país. Realizamos un estudio del mercado de préstamos, resumimos datos dispares que confirman esta afirmación”.
Alejandro Dunaev: « mercado ruso las microfinanzas están creciendo a un ritmo constante, lo que indica una demanda estable del servicio tanto por parte de particulares como de pequeñas y medianas empresas. Naturalmente, este crecimiento atrae la atención de los medios y el mega-regulador, lo que requiere un mayor grado de apertura y transparencia en nuestra industria. Intentamos aportar claridad observando hechos objetivos para mostrar la situación justa en el mercado de préstamos al consumo en general y en el mercado de las microfinanzas en particular”.
Mikhail Mamuta, Presidente del Consejo de SRO NP "Unificación del Mundo", Presidente de NAMMS en su discurso, evaluó el impacto de las iniciativas del mega-regulador sobre el futuro de los préstamos al consumo no garantizados en Rusia.
El artículo fue escrito en base a materiales de los sitios: studfiles.net, sro-mfo.ru, moneyman.ru.
