NAVIGACIJA Santrauka 2. Problema 3. Problemos sprendimas 4. Verslo ypatybės 5. Kaip tai veikia 6. Mastelio keitimas 7. Rinkos analizė 8. Didelės įmonės 9. Vidutinės įmonės 10. MFO projektas 11. MCO / LLP projektas 12. Kuo mes skiriamės 13. Reklamavimo kanalai 14. Technologiniai aspektai 15. Finansinis modelis 16. Projekto pradžios kaštai 16. Projekto SSGG analizė 16. Rizikos 14. Tikslų grafikas 15. Projekto finansavimo būdas 16. Komanda 17. Postscript
SANTRAUKA 3 Investicijos Vieniši bakalaurai Projekto esmė Lonely Bachelors Finansiniai rodikliai Vieniši bakalaurai Mikrofinansų projekto pradžia Iš viso 500 mln. tengų Pasiskolinta 500 mln. tengių Nuosavo 0 Nefinansiniai rodikliai Vieniši bakalaurai Biuro vieta - Almata Prekybos vietų skaičius - 2 plius valdymo antstatas Personalas 34 žmonės. Planavimo laikotarpis 6 metai NPV IRR Atsipirkimo laikotarpis 4 metai. 4 Diskas. atsipirkimo laikotarpis 6 metai. MCO/LLP verslas nebuvo įtrauktas į analizę.
FINANSŲ RINKOS KLIENTŲ RINKA MFO sumažėjo nuo 415 2015 m. viduryje iki 71 per metus Rinka kaip visuma traukiasi Bankai sumažino pinigų pasiūlą Pinigai pabrango, tenge likvidumo nėra, indėliai 80 proc. užsienio valiuta 4 Kredito istorija blogėja Versle mažėja apyvartinis kapitalas Namų ūkiuose užsitęsusi paklausa Klientai liko be finansavimo Krizė daro spaudimą verslui PROBLEMA
Verslo kreditai 5 Paskolos „prieš atlyginimo dieną“ (neprisijungus) PROBLEMOS SPRENDIMAS Vienas „stogas“ MFO Vieniši bakalaurai MCO / LLP Vieniši bakalaurai Mikrofinansavimas „prieš atlyginimo dieną“ sumoms iki 150 tūkst. tenge. Įmonė yra įprasta LLP. Paskolos iki 18 mln. tenge. Pagal nacionalinio banko reguliavimą. Trys verslai Paskolos iki atlyginimo (internetu) Dvi įmonės Darbas su klientais biure ir internetu – pasirinkimas: Iš karto neprisijungus Prisijungus ateityje
VERSLO SAVYBĖS 6 Verslo min Įstatinis kapitalas Maksimali kredito palūkanų norma NBRK nuostatai Pastaba Kredito bendrija 100 MCI 56% Taip Tik bendrijos dalyviai Skolinimas 100 MCI Neribotas Ne Kreditų suteikimas, užtikrintas kilnojamuoju turtu. Papuošalų apskaita, saugojimas ir pardavimas MFO 30 mln. tenge 56% Taip Paskolos be užstato, paskolos su užstatu, grupinės paskolos MCO / LLP 100 MCI Neribota Ne Daugiausia paskolos internetu. Trumpalaikės paskolos – „kreditas prieš atlyginimą“
7 KAIP TAI VEIKIA Pardavimo kanalai Pavieniai bakalaurai Biurai Klientai Pavieniai bakalaurai Produktai Pavieniai bakalaurai Verslo klasika Verslo greitasis Agro Lombardas Vartotojas (?) Klientai Pavieniai bakalaurai Produktai Pavieniai bakalaurai Paskola nuo atlyginimo iki atlyginimo Pardavimo kanalai Biurai Internetas MFO bachelors
9 PROBLEMA 1. Valstybė: - Samruk-Kazyna - Kaz Agro - kitos valstybinės įmonės 2. Naftos ir dujų įmonės: TCO, KPO, SNPS, Lukoil, Agip 3. Kasybos ir metalurgijos įmonės: - Arcelor Mittal Temirtau - ENRC - Kazakhmys I Level. Puikūs. Įstaigos atstovų verslo struktūros II lygis. Didelis (verslas ir valdžia) III lygis. Didelės (kitos įmonės) Transportas Ryšiai Statyba Prekyba FMCG Apdirbimas. pramonė Energija Naftos ir dujų kompleksas, išskyrus milžinus Kasybos ir metalurgijos kompleksas, išskyrus milžinus Žemės ūkis Tarptautinis išteklių įmonės Alyvos metalas IV lygis. Vidutinis verslas (paslaugos didelėms įmonėms) V lygis. Mažas „baltasis“ verslas VI lygis. Smulkaus „pilko“ verslo ir savarankiškai dirbančių gyventojų RINKOS ANALIZĖ
10 RINKOS ANALIZĖ Didelės paskolų sumos Tikslinės paskolos Dideli ir vidutinio dydžio atsiskaitymai Aukštas pajamų lygis Žemas vėlavimo lygis Mažos paskolų sumos Netikslinės paskolos Mažos atsiskaitymai Žemas pajamų lygis Aukštas nusikalstamumo lygis Makro rodiklių sektorinė struktūra MVĮ Lėšų šaltiniai operacijoms 25% Banko klientai MFO klientai Mikrofinansų organizacijos yra sąlyginis tiltas verslininkams tarp „finansinės izoliacijos“ ir banko kredito.
11 RINKOS ANALIZĖ Miestas Gyventojų skaičius, tūkst. žmonių 1Almata Astana 743 3Shymkent 643 4Karaganda 475 5Aktobe 367 6Taraz 326 7Pavlodaras 322 8Ust-Kamenogorsk 309 9Aktobalskas Astanauurtaumirskas Semipalatamirskas u Turkestanas Kokshetau Taldykorgan Ekibastuz Rudny 114 Terminas Darbas su vėlavimu Kaina Reik. pagal paskirtį Finansiniai reikalavimai Laikas priimti sprendimą Reikalavimai dokumentų paketui Reikalavimai užstatui Geriau MFO Geriau banke
12 RINKOS ANALIZĖ 1577 MFO viename mieste Iš viso veikiančių MFO Aktyvių 71 MFO viename mieste Iš viso MFO Ekspertų apžvalga Mikrokreditų rinkos pajėgumai, mln. USD MFO Lombardai KitaPilkoji rinka Faktoringas, kreditai internetu, kreditai iki atlyginimo MFO turto vertė, tenkanti milijardui tenge MCO/LLP
13 Demografinis spaudimas 2 % 2 % gyventojų prieaugis per metus Almata RINKOS ANALIZĖ 63 % Išduodami kreditai verslumo tikslai 22% MVĮ dalis šalies BVP 28% MVĮ dalis in darbo ištekliųšalys 26% Almatos ir Almatos regiono MVĮ dalis nuo bendro SVV skaičiaus juridiniai asmenys 170 tūkst. Iš viso SVV individualių verslininkų 978 tūkst. 5% Astana Labiausiai išvystytas SVV segmentas yra pietiniuose regionuose, kur pramonė menkai išvystyta ir aukšta. Demografinis spaudimas tik iš dalies panaudojamas megapoliams.
14 DIDŽIOSIOS ĮMONĖS Pavadinimas Rinkos dalis pagal turtą Klientų skaičius Kredito apimtys.portas.% pradelstų terminų KMF pelningumas39,4%128 tūkst. 29,7 mlrd. t 1,5-4% ROA - 5,6% ROE % MKO Serta16,8% 7 tūkst. 15 mlrd. Filialas. su Tsesna Bank Orda Group Kreditas: MKO Arnur Credit, MKO "Nur Credit" 13,4% 20 tūkst. 8,0 mlrd. tonų 8% ROA - 5,6% ROE % Toyota Fin.Service 10,2% -5,4 mlrd. t-ROA% ROE% Yrys 8.13% 4 tūkst. 5,6 mlrd. t-ROA% ROE% Esilis 1,82%-0,96 mlrd. t-ROA% ROE% Azijos.kreedas.fondas 1, 73%5 tūkst. 0,96 mlrd. t 2% - Kaz kredito linija 1,26% -1,0 mlrd. 1,2 % 7,5 tūkst. 0,9 mlrd. tonų 2,75 % ROA % ROE % Shinhan Finance 0,93 % Affiliate. su Shinhan Bank 1 paskola 0,74 % -0,6 mlrd. tenge-ROA % ROE %
15 VIDUTINĖS ĮMONĖS Pavadinimas Rinkos dalis pagal turtą Klientų skaičius Apimtis credooo.port. % delspinigiai Yield Union Kredoooit 0,65% -0,58 mlrd. -ROA - 5,08% ROE - 33,6% Astana Finance (bendra įmonė su Astana Group) 0,63% -0,56 mlrd. -ROA – 7,97 % ROE – 10,92 % Comfort Finance (ex.PP Temirbank) 0,39 % 1200, 3 mlrd. tonų – ROA – 4,29 % ROE – 22,28 % Atyrau Micro Finansų centras 0,37% -0,29 mlrd. t-ROA - 7,71% ROE - 7,75% Esil Finance 0,3% -0,25 mlrd. t-ROA - 4,89% ROE - 21,49% STAR0,24% -0,17 mlrd. Kreditas (Av. S Bank Astana) 0,2%400,17 mlrd. tonų 0,5% ROA – 5,94% ROE – 23,81% kreditas0,17% -0,12 mlrd. – 16,0 % ROE – 26,34 % Kiti 13 MFO (suvestiniai duomenys) 0,73 % –0,42 mlrd. tonų – Iš viso 100 %, 8 mlrd. tonų 5 % ROA – 5,15 % ROE – 20,88 %
MFO PROJEKTAS 16 Statusas Kaina Vienišiems bakalaurams Paskolos terminas Vienišiems bakalaurams 6-8 mėn. max 12 mėnesių Shtravy Lonely bakalaurai max paskolos suma Vieniši bakalaurai Filialų skaičius Vieniši bakalaurai Išdavimas Vieniši bakalaurai Kreditų išdavimas tik per banką 1-2% už kiekvieną uždelstą dieną Užstatas 40-50%, vidutinis 45%, komisinis 2% Neužstatas 50-55% , vidutiniškai 52%, komisiniai 5,5% Užstatas max 5 mln., vidutinis 3 mln. tenge, Neužtikrintas max 1 mln., vidutinis 400 tūkst. tenge 1 Kredito įvertinimas. Vieniši bakalaurai Vertinimas grindžiamas skolininko pajamomis ir užstatu Numatomas vėlavimas Vienišiems bakalaurams 2% per metus - paskoloms su užstatu, 4-6% per metus paskoloms be užstato Paskolos Vienišiems bakalaurams 90% Užstatas 10% Be užstato 2
MCO / LLP PROJEKTAS 17 Statusas Kaina Pavieniai bakalaurai Paskolos terminas Pavieniai bakalaurai 3-30 dienų Shtravy Vieniši bakalaurai max paskolos suma Vieni bakalaurai Filialų skaičius Vieni bakalaurai Išduodantys pavienius bakalaurai Paskolas išduoda tik per banką uždelstą dieną 1-2 %, vidurkis 400%, komisiniai 0% max 150 tūkst tenge vidurkis 40 tūkst tenge 1 Kredito įvertinimas. Vieniši bakalaurai Vertinimo balas pagal BKI Numatomas vėlavimas Pavieniams bakalaurams 20% per metus Paskolos Vienišiems bakalaurams 100% Neužtikrintas 3 Internetas Vieniši bakalaurai Ateityje pereikite prie visiškai internetinio MCO / LLP projekto
KODĖL MES SKIRTINGI 18 Kredito rizikai sumažinti naudojame grupinį finansavimą Orientuojamės į likvidaus turto užstatą Įkeisdami transporto priemones, naudojame A) hipotekos B) įrengimo variantus. elektronine sistema kontrolė Įkeičiant būstą, būsto su vaikais nepriimame Išduodant paskolą 5 Didelėms sumoms naudojame išpirkimo sutartį Grąžinant paskolą Jei vėluoja nuo 1 d., jungiame skambučių centrą Žmogus su petnešėlėmis yra būtinas
20 TECHNOLOGINIAI ASPEKTAI Ryšio ir dokumentų srauto sistema Paskolų apskaitos sistema integruota su apskaitos sistema Duomenų apsikeitimo sistema su Valstybiniu banku ir PKB Scoring sistema Perspėjimo sistema (sms-paštu, paštu) Bitrix24 kontaktų centro svetainė + raktų skolintojo svetainė automatizuota Prašymų ir elgsenos balų skaičiavimas iš PKB Nepasirinkta Nepasirinkta Proceso užsakomųjų paslaugų surinkimas Minimalus reikalingas paketas MFO verslo organizavimo dokumentai 1. Kredito politika 2. Užstato politika 3. Apskaitos politika 4. Darbo su kreditoriais nuostatai 5. Kredito ir tarifų komiteto nuostatai 6. Darbo su probleminiais kreditais nuostatai 7. Bendravimo su reguliuotoju nuostatai, BKI 8. Grynųjų pinigų operacijų nuostatai 9. Atidėjinių apskaičiavimo taisyklės 10. Darbo aprašymai
21 FINANSINIS MODELIS BALANSO TURTAS Pinigai Klientams suteiktos paskolos: Žemės ūkio paskolos Vartojimo paskolos Verslo paskolos Probleminės paskolos Rezervas paskoloms Iš viso paskolos Ilgalaikis turtas: Įranga, baldai ir kt. Nematerialusis turtas Ilgalaikis turtas IŠ VISO TURTAS ĮSIPAREIGOJIMAI Apie arbatą Pajamos Iš viso mokėtinos Įsipareigojimai Atidėtieji įsipareigojimai KAPITALAS Įmokėtas kapitalas Nepaskirstytasis pelnas Rezervai Bendras kapitalas IŠ VISO ĮSIPAREIGOJIMAI IR KAPITALAS Skaičiavimai atlikti neatsižvelgiant į MKO / LLP veiklą 000 KZT
FINANSINIS MODELIS 22 18% 9% 73% Iš viso 100% Neatsižvelgiant į rinkos įtaką, kreditų portfelio augimo dinamiką riboja 2 veiksniai: 1) Investicijų ir/ar skolintų lėšų dydis; 2) Darbo našumas ir kredito pareigūnų skaičius. Kreditų portfelio struktūra Agrokreditai Vartojimas. kreditai Verslas - kreditai 000 KZT
23 FINANSINIS MODELIS OP&U Palūkanų pajamos Palūkanų sąnaudos Grynosios palūkanų pajamos Komiso pajamos Personalo išlaidos Bendrosios ir administracinės išlaidos Nematerialiojo turto nusidėvėjimas 0100 Finansinio turto nusidėvėjimas Atidėjiniai probleminėms paskoloms Pelnas prieš mokesčius Pelno mokestis Grynasis pelnas Grynojo pelno marža - 12% 39% 43% 44 % 000 KZT
FINANSINIS MODELIS KZT ODDS Veiklos srautas Grynasis pelnas Nusidėvėjimas ir amortizacija Gautinų ir mokėtinų sumų koregavimai Grynieji pinigai Investicijų srautas CAPEX Grynieji pinigai Finansavimo srautai Klientams išduotos paskolos Klientų grąžintos paskolos Kapitalo investicijos Grynieji pinigai PADIDINTI GRYNŲJŲ PLĖŠŲ Kaupiamasis grynasis pinigų srautas Diskontuotas pinigų srautų kaupimas
KZT FINANSINIS MODELIS Rodiklis Tvarumas ir pelningumas Veiklos stabilumas 88%198%221%225%226%227% Turto grąža (ROA) -3%16%15%13%11%9% Nuosavo kapitalo grąža (ROE) -3%17 % 14%12%10% Portfelio augimas 286%121%74%53%40% Skolininkų augimas 176%92%42%25%17% Turto / įsipareigojimų valdymas Bendra portfelio grąža 81%157%146%137%128%120% Grynoji palūkanų marža 100% Portfelis į turtą 108%105%92%82%75%69% Skola iki nuosavybės 0% Svertas 1,1x 1,0x Efektyvumas ir produktyvumas Bendras darbuotojų skaičius (laikotarpio pabaigoje)34 Kreditininkai (laikotarpio pabaigoje)10 Portfelis (tūkst. tenge) 1 kredito pareigūnui Pelningumas EBITDA marža-12%49 %54% 55% Grynojo pelno marža -12%39%43%44%
27 Projekto įgyvendinimo etapai Išlaidos, tūkst. KZT 1 mėn. 2 mėn. 3 mėn. 4 mėn. 1. Mikrofinansų organizacijų registracija teisingumo institucijose. Kreditų biuro (Valstybinio kredito biuro) leidimo gavimas Nacionalinio banko licencijos gavimas Nacionalinio banko produktų ir sutarčių patvirtinimas Patalpų nuoma 6. Patalpų pertvarkymas (įskaitant patalpų įrengimą). darbas su Valstybiniu banku) Baldų ir įrangos pirkimas praėjimui Valstybinė klinikinė ligoninė Vaizdo stebėjimo sistemos įrengimas, gaisro signalizacija ir sutarčių pasirašymo proceso fiksavimas Įrangos, baldų, seifų pirkimas Automatika pagal 1C MFO Darbuotojų priėmimas 12. Gavimas paskola iš banko 13. MFO veiklos pradžia Rezervai nenumatytoms išlaidoms 750 Iš viso išlaidos PROJEKTO PRADĖJIMO IŠLAIDOS
PROJEKTO SSGG ANALIZĖ 28 Stiprybės Silpnybės Rezultatais motyvuotos komandos buvimas Darbo patirtis bankinėse struktūrose, mažmeninėje prekyboje ir MS Skambučių centro buvimas Patirties įgyvendinant visavertius nepriklausomus finansinius projektus Komanda ne pilnai suformuota Reikalingas finansinis svertas Galimybės Grėsmės Patekti į konkurentų, turinčių stipresnius finansus ir rinkodarą, rinką Kintančios rinkos nuostatos, besikeičianti ekosistema Krizė – geras laikas atidaryti verslą su „antikrizine“ verte Nugriebti grietinėlę ir parduoti verslą
RIZIKA 29 RIZIKOS LYGIS LYGINIO METODAS Neteisingas verslo modelis Vidutinis Perorientuoti į kitą rinką / rinkos segmentą Neteisingas marketingo strategija Vidutinis Perorientuoti į kitą rinką/rinkos segmentą Silpnas procesų ir procedūrų organizavimas. Aukštas Išsamus visų procesų aprašymas, CRM įdiegimas kontrolei Pagrindinių darbuotojų kaita Aukšta motyvacija per ateities pelno galimybes Trūksta finansavimo Vidutinis projektas iš pradžių turi mažą finansinę kliūtį patekti į rinką, bet dideles rinkodaros sąnaudas. Konkurentų, turinčių panašų produktą, atsiradimas Didelis Prevencinis laisvos rinkos nišos užėmimas Rinkos pageidavimų pasikeitimas Žemas Ne
30 TIKSLŲ TVARKARAŠTIS Perėjimas į Strateginis planavimas Perėjimas prie strateginio planavimo Taktinis planavimas Finansavimo gavimas 0 laikotarpis + 2 mėn. Bandomasis projekto paleidimas Pasiekus lūžio lygį + 12 mėn. + 6 mėn Suplanuotų tikslų pasiekimas Pasiekimas grynasis pelnas+ 6 mėn + 3 mėnesiai Sprendimo padidinti projektą / pasitraukti iš projekto priėmimas + 3 mėnesiai. Komanda
PROJEKTO FINANSAVIMO METODAS 31 1 Įnašas į įgaliotą fondą 30 mln. tenge (minimali reikalinga suma) 2 Toliau projektas gali būti finansuojamas dviem pagrindiniais variantais arba jų deriniais A. Tiesioginis finansavimas B. Finansavimas pagal kredito ir indėlių schemą. bankas. Ši schema numato, kad turimo limito ir paskolos likučio suma yra mažesnė už indėlio sumą. Privalumai - pinigai visada „veikia“, net jei MFO verslas dar nepasiekė portfelio prognozuojamų rodiklių. Orientaciniai rodikliai: Indėlis tengėmis, indėlio palūkanų norma 10%, kredito norma 13% Indėlis užsienio valiuta, indėlio palūkanų norma 4%, kredito norma 20% Galima mišri schema.
TEAM 32 operacijų valdymo direktorius: Barak H.O. Pareigos: Patirtis: Išsilavinimas: Samdomi darbuotojai Užsakomosios paslaugos: IT kolekcija Dalinai marketingas Vyriausiasis buhalteris Kredito pareigūnai, draudimo bendrovės veiklos direktorius: Nežinomas A.S. Pareigos: Patirtis: Išsilavinimas: 4 Vertintojas 5 Teisininkas 6 SB
Pristatymo aprašymas atskiromis skaidrėmis:
1 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
Mikrofinansų organizacijos: kaip nepakliūti į kreditų vergiją? Mokytojas: Khoroshavtseva O.A.
2 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
Ką reiškia MFO? MFO (mikrofinansų organizacija) yra komercinės struktūros teikti paskolas asmenims, įskaitant individualūs verslininkai. Jų kapitalo dydis viršija 70 milijonų rublių. Jie yra atskaitingi Rusijos bankui, nors ir neturi tiesioginių ryšių su bankais.
3 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
4 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
Kokią veiklą vykdo mikrofinansų organizacija?Pagrindinė mikrofinansų veikla finansines organizacijas- paskolų fiziniams asmenims išdavimas, įsk. ir per internetą. Tačiau dauguma įmonių specializuojasi teikiant mažas trumpalaikes mikropaskolas. Paslaugos teikiamos visų kategorijų piliečiams pagal Rusijos pasą. Vidutinė paskolos suma daugelyje mikrofinansų organizacijų yra 5000–15 000 rublių. Dienos komisinio dydžio dydis svyruoja nuo 1,5 iki 2,2%, o pinigų panaudojimo laikotarpis – nuo 5 iki 30 dienų.
5 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
Nuolatiniai skolininkai gali pasiskolinti dideles sumas su sumažintomis palūkanomis. Didžiausia paskolos suma yra 100 000 RUB. Pinigų valdymo laikotarpis siekia 1 metus. Pateikdami papildomus dokumentus ir patvirtindami mokumą, skolininkai turi galimybę naudotis lengvatinėmis sąlygomis.
6 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
7 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
Be to, mikrofinansų organizacijos gali pritraukti lėšų iš fizinių asmenų su palūkanų normomis, kurios kelis kartus viršija banko palūkanų normas. Bet tokie indėliai nėra apdrausti valstybiniu lygiu.
8 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
Kaip sužinoti, ar MFO yra tikras? Kad išvengtumėte sukčiavimo, imkite paskolas tik iš tų mikrofinansų organizacijų, kurios veikia oficialiai. Tokių struktūrų veiklą reglamentuoja specialus įstatymas „Dėl mikrofinansų organizacijų mikrofinansavimo veiklos“. Dokumente aiškiai apibrėžiamos skolinimo proceso šalių teisės ir pareigos, taip pat išdėstyti tokių struktūrų kūrimo ir veiklos ypatumai. Kiekvienas oficiali įmonėįtrauktas į specialų registrą, kurio sąrašą galima rasti oficialioje svetainėje Centrinis bankas RF. Pavyzdžiui, tokios įmonės yra „Credit 24“, „SMS Finance“, „Money Men“.
9 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
10 skaidrės
Skaidrės aprašymas:
Naujos įmonės registravimo proceso metu išduodama mikrofinansavimo veiklos licencija. Licencijų ir kitų teisės aktų nustatytų dokumentų kopijas apie oficialias MFO paslaugas galite pamatyti specialiuose skyriuose.
11 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
Kuo MFO skiriasi nuo banko? Bankai ir MFO nėra tiesioginiai konkurentai, nes skiriasi jų darbo sritys ir tikslai. Tačiau teikiant vartojimo paskolas mikrofinansų organizacijų pranašumai yra akivaizdūs:
12 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
13 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
14 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
Mikrofinansų organizacijos (MFO) gali būti tikras išsigelbėjimas tam tikrose konkrečiose situacijose – pavyzdžiui, kai jums skubiai reikia gauti nedidelę sumą prieš atlyginimą. Spėjama, kad mažas paskolas klientas grąžina beveik iš karto, o ši istorija nevirsta ilga epopėja su didžiulėmis skolomis. Bet jei tik viskas gyvenime būtų taip, kaip iš pradžių turėjo būti! Deja, klientai dažnai atsiduria tikroje nelaisvėje ir ne visada dėl savo kaltės. Juos gali apgauti šių įmonių darbuotojai arba jie gali visiškai nesuvokti, su kuo sutinka sudarydami sutartį.
15 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
16 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
MFO veiklai taip pat taikomi apribojimai: paskolos negali būti išduodamos užsienio valiuta; mikropaskola neturėtų viršyti 1 milijono rublių; Negalite daryti spaudimo klientui, kad sudarytumėte organizacijai naudingiausią sutartį. Jei PFI jums siūlo ką nors iš šio sąrašo, tai pažeidžia įstatymą! Jūs neturėtumėte sutikti su akivaizdžiai jums nepalankiomis sąlygomis.
17 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
Visi esame girdėję istorijų apie tai, į kokią „vergiją“ patenka MFO klientai, nerūpestingai sutikę su nepalankiomis sąlygomis ir pasirašę sutartį jos neskaitę. Daugelis MFO veiklos aspektų tebėra prieštaringi ir neaiškūs, todėl paliekama erdvės spėlionėms ir pažeidimams. Siekdamas pagerinti šią situaciją, 2017 m. liepos mėn. Centrinis bankas patvirtino mikrofinansų organizacijų klientų apsaugos standartą. Šis standartas šiek tiek sugriežtino MFO veiklos sąlygas, jis skirtas visų pirma apsaugoti klientų interesus.
18 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
Atlikti šie pakeitimai: vienam paskolos gavėjui negali būti suteikta daugiau nei 10 paskolų trumpalaikis(iki 30 dienų) per metus; klientai gali pateikti klausimus ir skundus mikrofinansų organizacijoms (jie privalo atsakyti), atsakymą turi gauti per 15 darbo dienų; MFO darbuotojai privalo įrašyti ir saugoti pokalbius su klientais, vykstančius visais prieinamais komunikacijos kanalais: telefonu, susirašinėjimu internetu, popieriniu susirašinėjimu. Skaitmeniniai įrodymai turi būti saugomi šešis mėnesius, o popieriniai – metus; dar kartą atskirai pažymėjo, kad MFO darbuotojai negali daryti spaudimo klientams, siekdami priversti juos sudaryti sau nepalankius susitarimus (pavyzdžiui, pasinaudoti tam tikra paslauga ar pasirašyti naują mikrokredito sutartį su prastesnės sąlygos); Draudžiama MFO darbuotojams skirti premijas tik pagal sudarytų sutarčių skaičių. Taip bus išvengta nesveikos konkurencijos padėties mikrofinansų organizacijose, kuri verčia darbuotojus imtis bet kokių priemonių, kad gautų gerą atlygį.
19 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
Žinoma, šios priemonės vis tiek neapsaugos nuo visų su MFO susijusių problemų. Nesąžiningi rinkos žaidėjai susiranda patiklius klientus ir priverčia juos įsivelti į kolosalias skolas, kurios kartais tampa nepakeliama našta: juk vėluojant mokėjimui, skolos suma, atsižvelgiant į dideles mikrokreditų palūkanas, tampa absoliučiai milžiniška. . Tačiau, laimei, net ir netobuli teisės aktai ar jų nesilaikymas neteisybės dažnai nesukelia.
20 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
21 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
MFO kliento pavyzdys buvo apskaičiuotas 730% mikropaskolos, galutinė mokėjimo suma buvo didžiulė. Tačiau išnagrinėjęs bylos medžiagą teismas nusprendė, kad palūkanos negali būti skaičiuojamos už visą sumą ir tiek, kiek iš pradžių reikalavo mikrofinansų organizacija. Ir jis priėmė sprendimą, kuris gerokai supaprastino mokėjimo sąlygas.
22 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
Ivanovo miesto gyventojas kreipėsi į mikrokreditus išduodančią organizaciją ir su ja sudarė sutartį, pagal kurią gavo 10 000 rublių paskolą 15 kalendorinių dienų laikotarpiui. Įdomiausias šios sutarties aspektas buvo tai, kad paskola buvo išduota už... 730% per metus! Per reikiamą laiką iš paskolos gavėjo negavusi pagal sutartį mokėtinos sumos, organizacija kreipėsi į teismą. Savo pareiškime jos atstovai reikalavo, kad klientas sumokėtų ir pagrindinę skolos sumą, ir palūkanas. Pirmosios instancijos teismas priteisė iš atsakovo gana nedidelę sumą: tik 15 000 rublių palūkanų ir 700 rublių delspinigių. Nepatenkinta šiuo sprendimu, organizacija nuėjo toliau ir pateikė apeliaciją. Antrojo šios bylos nagrinėjimo metu buvo panaikintas pirmosios instancijos teismo sprendimas dėl palūkanų už paskolą išieškojimo. Ir jie paskyrė daug didesnę įmoką, nustatytą 730% per metus! Dabar vyras buvo skolingas 93 400 rublių! Bendra skola (su bauda ir pralaimėjusios šalies sumokėtomis bylinėjimosi išlaidomis) siekė 107 100 rublių.. Natūralu, kad tokia padėtis atsakovo netenkino, jis savo ruožtu pateikė kasacinį skundą, kuriame prašė: antrąjį sprendimą panaikinti ir apeliacinį sprendimą pripažinti neteisėtu. Bylos nagrinėjimo eiga Teismas, susipažinęs su bylos medžiaga, atkreipė dėmesį į mikrofinansavimo organizacijos ir paskolos gavėjo sudarytos sutarties sąlygas. Viena vertus, įstatyme yra įtvirtinta galimybė sutartyje nurodyti palūkanų normą, kuri būtų didesnė už refinansavimo normą sandorio metu. Palūkanų dydis nustatomas šalių susitarimu. Ir apeliacinės instancijos teismas, priimdamas sprendimą, į šią aplinkybę atsižvelgė teisingai. Kita vertus, nebuvo atsižvelgta į tai, kad panašias į nagrinėjamą situacijas, be kita ko, reglamentuoja ir Nr. 151-FZ „Dėl mikrofinansavimo veiklos ir mikrofinansavimo organizacijų (toliau – Mikrofinansų veiklos įstatymas). . O jame rašoma, kad mikrofinansų organizacijos paskolas didelėmis palūkanomis teikia tik su sąlyga, kad sumos nedidelės ir terminas neilgas. Kartu svarbu užtikrinti, kad sąlygos nebūtų akivaizdžiai apsunkinančios paskolos gavėją ir nepažeistų paskolą išduodančios organizacijos finansinių interesų. Jeigu bandoma pratęsti tokios trumpalaikės sutarties sąlygas ilgesniam laikui, tuomet mikrofinansų organizacijų veiklos tikslas yra iškreipiamas, nes pasirodo, kad tiek palūkanų norma yra itin didelė, tiek termino trukmė. kuri apskaičiuojama yra ilga. O tai jau pažeidžia protingumo ir sąžiningumo reikalavimus, kuriuos, be kita ko, turi atitikti sutartis. Jei pratęsiate trumpalaikės sutarties sąlygas, mikrofinansavimo organizacijų veiklos tikslas yra iškreipiamas, kaip čia yra, kad ir palūkanos itin didelės, ir laikotarpio, už kurį jos skaičiuojamos, trukmė ilga.Apeliacinės instancijos teismas atsižvelgė į tai, kad palūkanos ir toliau skaičiuojamos pasibaigus paskolos sutarčiai, kuri sudaro 15 kalendorinių dienų, tačiau tai yra neteisinga ir prieštarauja esmei. teisinį reglamentavimą mikropaskolų sutartis, nes dėl to sutartis su itin aukštomis palūkanomis praktiškai neribojama. Remdamasis visu tuo, kas išdėstyta, Aukščiausiasis Teismas atleido atsakovą nuo milžiniškų palūkanų mokėjimo ir perskaičiavo skolos dydį. Teismas, priimdamas sprendimą, vadovavosi šiomis taisyklėmis: 2007 m. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 421 straipsnis nustato, kad piliečiai ir juridiniai asmenys gali laisvai sudaryti sutartį. 1 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 809 straipsnyje nurodyta, kad skolintojas turi teisę gauti iš paskolos gavėjo palūkanas, kurių dydis yra nustatytas sutartyje. Pagal str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 333 straipsniu, vienašališkai sumažinti palūkanų normą pagal sutartį neleidžiama. Tačiau tuo pat metu 1 str. 1 dalies 9 punkte. Mikrofinansų veiklos įstatymo 12 straipsnyje nurodyta, kad mikrofinansavimo organizacija neturi teisės imti iš paskolos gavėjo palūkanų, jeigu pagal sutartį priskaičiuotų palūkanų ir kitų mokėjimų suma keturis kartus viršija paskolos sumą. Šiuo atžvilgiu Rusijos Federacijos Aukščiausiojo Teismo Civilinių bylų teisėjų kolegija mano, kad skola už likusį laikotarpį (praėjusį nuo kreipimosi į teismą momento iki bylos išnagrinėjimo dienos) apskaičiuojama pagal tarifą. 730 % negali būti atsižvelgta, todėl reikia sumažinti skaičiuojamų palūkanų procentą. Dėl to jos buvo nustatytos pagal Rusijos banko apskaičiuotą vidutinę svertinę palūkanų normą (17,53 proc. per metus). Taigi suma, kurią atsakovas skolingas skolintojui, yra tik 2170,84 rubliai. Taigi, Aukščiausiasis Teismas neatleido atsakovo nuo skolos už mikropaskolą mokėjimo, o sąžiningumo ir protingumo principu gerokai sumažino jos dydį.
23 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
Ar manote, kad šis teismo sprendimas yra teisingas? O ar itin didelės mikrokreditų palūkanos yra teisėtos?
24 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
Pagrindinės „saugos taisyklės“ sudarant sutartis su mikrofinansų organizacijomis: Atidžiai išstudijuokite sutartį, ypač smulkiu šriftu. Nedvejodami klauskite, jei ko nors nesuprantate. Dažnai nesusipratimai įvyksta būtent dėl to, kad kai kurie punktai nėra išsiaiškinti, o klientai neužduoda reikalingų klausimų MFO darbuotojams. Paimkite tik tą sumą, kurią garantuotai galėsite grąžinti per sutartą laikotarpį. Mikropaskolų „taikymo“ sritis yra labai specifinė ir kai kuriose situacijose gali tapti tikru išsigelbėjimu, o kitose – spąstais. Nepasiduokite provokacijoms ir spaudimui. Atminkite, kad jums reikia ir tik jums, MFO darbuotojų interesai neturėtų tapti priežastimi sudaryti jums nepalankias sutartis.
25 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
Jei suprasite, kad per sutartą laiką mikrokredito grąžinti nepavyks, nepanikuokite. Stenkitės kuo greičiau grąžinti savo skolą. Jei MFO pažeidžia jūsų teises, ima palūkanas nuo sumos, kurios neturi teisės imti, arba daro jums spaudimą (taip pat ir skolų išieškotojų pagalba), kreipkitės į teismą. Gali būti, kad jis stos į jūsų pusę. Vis tiek turėsite sumokėti skolą, bet be milžiniškų palūkanų, kurios yra skaičiuojamos neteisingai.
26 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
27 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
28 skaidrė
Skaidrės aprašymas:
Jei žmogus vėluoja, patartina nedelsiant kreiptis į mikrofinansų bendrovės darbuotoją, paaiškinti situaciją ir įvardinti numatomą mokėjimo datą. MFO yra ne mažiau suinteresuoti taikiu problemos sprendimu nei skolininkai, todėl tikimybė rasti kompromisą pradiniame etape yra labai didelė. Sprendimas kiekvienu atveju priimamas asmeniškai – operatoriai pasiūlys geriausią išeitį iš susidariusios situacijos, jei žmogus tikrai bus suinteresuotas šios problemos sprendimu.
Leidžiamos operacijos (2 iš 2):
motyvuotas atsisakyti sudaryti mikropaskolos sutartį;
kartu su mikrofinansavimo veikla, atsižvelgdama į įstatymų nustatytus apribojimus, vykdo kitą veiklą, įskaitant kitų paskolų išdavimą ir kitų paslaugų teikimą nustatyta tvarka federaliniai įstatymai ir steigimo dokumentai;
pritraukti lėšas paskolų, savanoriškų (labdaros) įnašų ir aukų forma, taip pat kitomis formomis, kurių nedraudžia federaliniai įstatymai, laikantis įstatymų nustatytų apribojimų.
Verta paminėti, kad mikrofinansų organizacijos turi teisę teikti turimą informaciją kredito istorijos biurui.
Mikrofinansų organizacijos (MFO)
Draudžiamos operacijos:
Pritraukti lėšų iš fizinių asmenų;
veikti kaip savo steigėjų įsipareigojimų garantas;
Išduoti paskolas užsienio valiuta;
Vienašališkai keisti palūkanų normas ir (arba) jų nustatymo tvarka
Kreiptis į skolininką, kuris visą ar dalį mikrokredito sumą grąžino anksčiau laiko ir iš anksto raštu
kuris apie tokį ketinimą pranešė mikrofinansų organizacijai ne vėliau kaip prieš dešimt kalendorinių dienų, baudas už išankstinį mikrokredito grąžinimą;
Atlikite bet kokius tipus profesinę veiklą vertybinių popierių rinkoje;
Išduoti mikropaskolą (mikropaskolas) skolininkui, jei suma
paskolos gavėjo pagrindinė skola mikrofinansų organizacijai už
mikropaskolos sutartys tokios mikropaskolos suteikimo atveju (mikropaskolos) viršys milijoną rublių.
Mikrofinansavimo organizacijų tipai
Taupymo ir paskolų bendrijos.
Jie pritraukia taupomuosius indėlius ir daugiausia juos deda į hipotekos paskolas. Platinama JAV
Kredito unijos. Sukurtas tam tikro steigėjų rato, artimo gyvenamajai vietai ar profesinei veiklai ( pavyzdžiui, gydytojų, mokytojų, kalnakasių kredito unijos ir kt..). Tikslas – padidinti naudojimo efektyvumą Pinigai ir lengvatinių paskolų teikimas
Savitarpio kredito bendrijos yra organizacijos
kurių veikla turi bendrų bruožų su kredito unijomis, tačiau jos vienija juridinius asmenis, dažniausiai panašius profesine priklausomybe.
Bankininkystės sistema
Bankų sistema yra
bankų ir nebankinių kredito organizacijų, veikiančių ūkyje vienos finansų ir kredito sistemos rėmuose, visuma
ir teisinis mechanizmas.
IN pagal str. 2 įstatymo „Dėl bankų ir bankininkystė“, Rusijos bankų sistemą sudaro Rusijos Federacijos centrinis bankas (Rusijos bankas), kredito organizacijos ir
atstovybės Finansų rinkos ir bankų verslas. NAUDOJIMAS
Maramygin M.S.
Klasifikavimo požymiai |
bankininkystės sistemos (1 iš 5) |
pagal valstybės dalyvavimo bankininkystėje laipsnį |
bankininkystės apskaitos ir paskirstymo modelis |
bankų sistemos rinkos modelis. |
pagal santykių tvarką, |
atsirandantis tarp kredito |
organizacijos: |
vienos pakopos bankų sistema; |
Maramygin M.S. |
Bankų sistemų klasifikavimo požymiai (2 iš 5)
Bankų sistemos apskaitos ir paskirstymo modelis reiškia valstybės monopolinę teisę vykdyti bankines operacijas.
Charakterio bruožai:
● valstybės monopolis bankinėms operacijoms ir bankinių institucijų steigimui;
● viena vertikalė bankų sistemoje; ● vieninga santykių su klientais politika;
● valstybės atsakomybė už bankų veiklos rezultatus;
● administracinis banko vadovų paskyrimas vyriausybines agentūras;
● siauras kredito įstaigų spektras šalyje
Bankų sistemų klasifikavimo požymiai (3 iš 5)
Bankų sistemos rinkos modelis paremtas privačios nuosavybės ir konkurencingumo ekonomikos bankiniame sektoriuje principais
Charakterio bruožai:
● valstybės vaidmuo apsiriboja pagrindinių plėtros principų ir parametrų nustatymu.
● bankų sektoriaus valdymas yra decentralizuotas.
● daug privačių bankų, turinčių valstybės pareigą palaikyti tvarką šalies ekonomikoje, buvimas bankų sistemoje
Bankų sistemų klasifikavimo požymiai (4 iš 5)
Vieno lygio banko galimybė
sistema yra būdinga arba pradiniams šios veiklos vystymosi etapams, o tai suponuoja ekonomikoje nedaugelio to paties tipo bankų egzistavimą. Arba tai būdinga totalitarinei ekonomikai, kurioje kredito įstaigos veikia tik valstybės nuosavybėn.
Bankų sistemų klasifikavimo požymiai (5 iš 5)
Daugiapakopė bankų sistema
reiškia kredito įstaigų skirstymą į kelis lygius. Nepriklausomai nuo paskirstytų lygių skaičiaus, Centrinis bankas visada yra pirmas(ar kitas savo funkcijas atliekantis organas).
Daugiapakopių bankų sistemų veikimo rėmuose galime išskirti
dviejų ir trijų lygių sistemos
Daugiapakopė bankų sistema
Dviejų pakopų bankų sistemayra labiausiai paplitęs šiuolaikiniame pasaulyje.
Antrajam lygiui atstovauja bankai ir specialios finansų bei kredito įstaigos
Trijų pakopų bankų sistema.
Antrasis lygis apima tik bankines institucijas, o trečiasis – specialios finansų ir kredito įstaigos.
Kredito produktai, kuriuos SME Bank OJSC parduoda per mikrofinansų organizacijas ir faktoringo įmones. Regioninis fondas. Mikropaskola 1 lygis. Mikropaskola 1 lygio plius. Faktoringas – Įmonė. *Priklauso nuo partnerio suteikto saugumo. 10. II lygio kredito kooperatyvas. Paskolų teikimas MVĮ. Mikropaskolų teikimas MVĮ. Mikropaskolų teikimas MVĮ. Mikropaskolų teikimas MVĮ. MVĮ finansavimas perleidžiant piniginius reikalavimus. Rusijos Federaciją sudarančio subjekto valstybės garantija; Banko garantija; Regioninio garantinio fondo garantija; Vertybinių popierių įkeitimas. Teisių už paskolą įkeitimas. Banko garantija; Regioninio garantinio fondo garantija; Mikrofinansų organizacijų akcininkų, dalyvių, vadovų garantijos vertybinių popierių įkeitimas; Teisių (reikalavimų) už paskolas įkeitimas. Banko garantija; Vertybinių popierių įkeitimas. Tikslas. Didžiausia suma MVĮ / Terminas / norma. Banko garantija; Regioninio garantinio fondo garantija; Vertybinių popierių įkeitimas; Nekilnojamojo turto įkeitimas; Kredito kooperatyvo II lygio/1 lygio juridinių asmenų ir vadovų garantija. Rusijos Federaciją sudarančio subjekto valstybės garantija; Banko garantija; Laidavimas regioninis fondas; Akcininkų, dalyvių garantijos; Vertybinių popierių, nekilnojamojo turto įkeitimas; Teisių (reikalavimų) už paskolas įkeitimas. Saugumas.
10 skaidrė iš SVV banko pristatymo ekonomikos pamokoms tema „Bankas“Matmenys: 960 x 720 pikselių, formatas: jpg. Norėdami atsisiųsti nemokamą skaidrę, skirtą naudoti ekonomikos pamokoje, dešiniuoju pelės mygtuku spustelėkite paveikslėlį ir spustelėkite „Išsaugoti vaizdą kaip...“. Visą pristatymą „SME Bank.pptx“ galite atsisiųsti 1526 KB dydžio zip archyve.
Parsisiųsti prezentacijąbankas
„Rosgosstrakh Bank“ – vyriausiasis generalinis direktorius. bankomatų tinklas. Istorija. Rusijos bankas. Didelis bankas. Veikla. Paskolos įmonėms. Vadovaujančių pozicijų siekimas. Šūkis. Finansiniai produktai. Megatrastoil. Akcinis komercinis bankas. Įstatinis kapitalas. Rosgosstach bankas.
„Sberbank atlyginimų projektas“ - atlyginimų projektas. Kokia atlyginimų projekto nauda darbuotojams? Premijos vadovams. Kas yra atlyginimų projektas? Darbo užmokesčio kortelių parinktys. Kodėl „Sberbank“? Mobilusis bankas. Vidurinės grandies vadovai. Kortelių, išduodamų pagal projektus, rūšys. Kuo „Sberbank“ atlyginimų projektas naudingas organizacijai?
„Alfa-Bank“ – Lean metodika bankiniuose procesuose. Proceso tyrimas. Proceso žemėlapiai. Ekspertinis procesų įvertinimas. Lean metodų taikymas bankininkystės IT. Tobulintinų procesų pasirinkimas. Kaip pasiekti maksimalų efektą. Lean – tai procesų efektyvumo didinimo ir atliekų pašalinimo technika. Lean projektų pasirinkimo sąlygos.
„SVV bankas“ – mikrofinansų organizacijos. UAB „SME Bank“ partneriai. Paskolų produktai, parduodami SME Bank OJSC per bankus partnerius. OJSC "SME Bank" - sukūrimo istorija. Inovacijos SVV banko programoje. Palankus išorinė aplinka MVĮ. OJSC SME Bank parduodami paskolų produktai. Ne prekybos sektoriaus refinansavimas.
„Kirgizijos komerciniai bankai“ – užbaigė: Andašbekovas Mederis. UAB "Akylinvestbank" UAB „Zalkar Bank“. OJSC Investicijų bankas „Issyk-Kul“. OJSC RK "Amanbank". UAB „Aiyl Bank“. OJSC "Kirgizijos kredito bankas". UAB „BTA bankas“. UAB „Manas Bank“ UAB „Kirgizijos investicijų ir kredito bankas.
Pristatymas tema: PRISTATYMAS INVESTUOTOJAMS MIKROFINANSIJŲ VERSLO ORGANIZACIJAI 2016 m. - Nuorašas:
1 PRISTATYMAS MIKROFIN ASSURANCE VERSLO ORGANIZACIJOS INVESTUOTOJAMS Almata 2016 m.
2 NAVIGACIJA Santrauka 2. Problema 3. Problemos sprendimas 4. Verslo ypatybės 5. Kaip tai veikia 6. Mastelio keitimas 7. Rinkos analizė 8. Didelės įmonės 9. Vidutinės įmonės 10. MFO projektas 11. MCO / LLP projektas 12. Kuo mes skiriasi
3 SANTRAUKA 3 Investicijos Pavieniai bakalaurai Projekto esmė Pavieniai bakalaurai Finansiniai rodikliai Vieni bakalaurai Mikrofinansavimo projekto pradžia Iš viso 500 mln. tengų Paskolinta 500 mln. tengų Nuosavo 0 Nefinansiniai rodikliai Vieni bakalaurai Biuro vieta - Almata 2 plius valdymo taškų skaičius Personalas 34 žmonės Planavimo laikotarpis 6 metai NPV IRR Atsipirkimo laikotarpis 4 metai. 4 Diskas. atsipirkimo laikotarpis 6 metai. MCO/LLP verslas nebuvo įtrauktas į analizę.
4 FINANSŲ RINKOS KLIENTŲ RINKA Mikrofinansų organizacijų skaičius sumažėjo nuo 415 2015 m. viduryje iki 71. Šiais metais rinka traukiasi Bankai sumažino pinigų pasiūlą Pinigai pabrango, ten nėra likvidumo, indėliai yra 80% užsienio valiuta 4 Blogėja kredito istorija Verslo apyvarta mažėja kapitalas Namų ūkiuose užsitęsusi paklausa Klientai liko be finansavimo Krizė daro spaudimą verslui PROBLEMA
5 Verslo kreditai 5 Paskolos iki atlyginimo (neprisijungus) PROBLEMOS SPRENDIMAS Vienas „stogas“ MFO Vieniši bakalaurai MCO / LLP Vieniši bakalaurai Atlyginimo dienos mikrofinansavimas sumoms iki 150 tūkst. tenge. Įmonė yra įprasta LLP. Paskolos iki 18 mln. tenge. Pagal nacionalinio banko reguliavimą. Trys verslai Paskolos iki atlyginimo (internetu) Dvi įmonės Darbas su klientais biure ir internetu – pasirinkimas: Iš karto neprisijungus Prisijungus ateityje
6 VERSLO SAVYBĖS 6 Verslas Min. Įstatinis kapitalas Maks. Kredito palūkanų norma Kazachstano nacionalinio banko nuostatai Pastaba Kredito bendrija 100 MCI56% Taip Tik bendrijos dalyviai Lombardas 100 MCI Neribotas Ne Kreditų suteikimas, užtikrintas kilnojamuoju turtu. Papuošalų apskaita, saugojimas ir pardavimas MFO 30 mln. tenge 56% Taip Paskolos be užstato, paskolos su užstatu, grupinės paskolos MCO / LLP 100 MCI Neribota Ne Daugiausia paskolos internetu. Trumpalaikės paskolos – „kreditas prieš atlyginimą“
7 7 KAIP TAI VEIKIA Pardavimo kanalai Pavieniai bakalaurai Biurai Klientai Vieniši bakalaurai Produktai Pavieniai bakalaurai Verslo klasika Verslo greitasis Agro Lombardas Vartotojas (?) Klientai Vieniši bakalaurai Produktai Pavieniai bakalaurai Paskola nuo darbo užmokesčio iki atlyginimo Pardavimo kanalai LFO bakalaurai COLP Pavieniai MFO LP
8 MAstelio keitimas 8 Almata (neprisijungęs) Almata (neprisijungęs + prisijungęs) Kiti regionai? Kazachstanas? Projektas yra lengvai keičiamas
9 PROBLEMA 9 1. Valstybė: - Samruk-Kazyna - Kaz Agro - kitos valstybinės įmonės 2. Naftos ir dujų įmonės: TCO, KPO, SNPS, Lukoil, Agip 3. Kasybos ir metalurgijos įmonės: - Arcelor Mittal Temirtau - ENRC - Kazachmys I lygis. Puikūs. Įstaigos atstovų verslo struktūros II lygis. Didelis (verslas ir valdžia) III lygis. Didelės (kitos įmonės) Transportas Ryšiai Statyba Prekyba FMCG Apdirbimas. pramonė Energija Naftos ir dujų kompleksas, išskyrus milžinus Kasybos ir metalurgijos kompleksas, išskyrus milžinus Žemės ūkis Tarptautinės žaliavų įmonės Naftos metalas IV lygis. Vidutinis verslas (paslaugos didelėms įmonėms) V lygis. Mažas „baltasis“ verslas VI lygis. Smulkaus „pilko“ verslo ir savarankiškai dirbančių gyventojų RINKOS ANALIZĖ
16 MFO PROJEKTAS 16 Statusas Kaina Vieniši bakalaurai Paskolos terminas Vieniši bakalaurai 6-8 mėn. max 12 mėnesių Shtravy Lonely bakalaurai max paskolos suma Vieniši bakalaurai Filialų skaičius Vieniši bakalaurai Išdavimas Vieniši bakalaurai Kreditų išdavimas tik per banką 1-2% už kiekvieną uždelstą dieną Užstatas 40-50%, vidutinis 45%, komisinis 2% Neužstatas 50-55% , vidutiniškai 52%, komisiniai 5,5% Užstatas max 5 mln., vidutinis 3 mln. tenge, Neužtikrintas max 1 mln., vidutinis 400 tūkst. tenge 1 Kredito įvertinimas. Vieniši bakalaurai Vertinimas grindžiamas paskolos gavėjo pajamomis ir užstatu Numatomas vėlavimas Vienišiems bakalaurams 2% per metus - paskoloms su užstatu, 4-6% per metus paskoloms be užstato Paskolos Vienišiems bakalaurams 90% Užstatas 10% Be užstato 2
17 MCO / LLP PROJEKTAS 17 Statusas Kaina Pavieniai bakalaurai Paskolos terminas Pavieniai bakalaurai 3-30 dienų Shtrava Pavieniai bakalaurai max paskolos suma Vieni bakalaurai Filialų skaičius Vieni bakalaurai Išduodantys vieną bakalaurai Paskolų išdavimas tik per banko dieną 1-2% %, vidurkis 400%, komisiniai 0% max 150 tūkst. tenge vidurkis 40 tūkst. tenge 1 Kredito įvertinimas. Vieniši bakalaurai Vertinimo balas pagal BKI Numatomas vėlavimas Pavieniams bakalaurams 20% per metus Paskolos Vienišiems bakalaurams 100% Neužtikrintas 3 Internetas Vieniši bakalaurai Ateityje pereikite prie visiškai internetinio MCO / LLP projekto
18 KUO MES SKIRTINGI Išduodant paskolą 5 Didelėms sumoms naudojame atpirkimo sutartį Grąžinant kreditinę kortelę Jei vėluoja nuo 1 dienos, jungiame skambučių centrą Reikalingas žmogus su petnešomis
21 FINANSINIS MODELIS 21 BALANSO TURTAS Pinigai Klientams suteiktos paskolos: Žemės ūkio paskolos Vartojimo paskolos Verslo paskolos Probleminės paskolos Rezervas paskoloms Iš viso paskolos Ilgalaikis turtas: Įranga, baldai ir kt. Nematerialusis turtas Iš viso ilgalaikio turto IŠ VISO TURTAS ĮSIPAREIGOJIMAI STV Ateities pajamos, mokėtinos sąskaitos Iš viso įsipareigojimai KAPITALAS Apmokėtas kapitalas Nepaskirstytasis pelnas Rezervai Bendras kapitalas IŠ VISO ĮSIPAREIGOJIMAI IR KAPITALAS Skaičiavimai atlikti neatsižvelgiant į MKO / LLP veiklą 000 KZT
22 FINANSINIS MODELIS 22 18% 9% 73% Iš viso 100% Neatsižvelgiant į rinkos įtaką, kreditų portfelio augimo dinamiką riboja 2 veiksniai: 1) Investicijų ir/ar skolintų lėšų dydis; 2) Darbo našumas ir kredito pareigūnų skaičius. Kreditų portfelio struktūra Agrokreditai Vartojimas. kreditai Verslas - kreditai 000 KZT
23 FINANSINIS MODELIS 23 OP&U Palūkanų pajamos Palūkanų sąnaudos Grynosios palūkanų pajamos Mokesčių pajamos Personalo išlaidos Bendrosios ir administracinės išlaidos Nematerialiojo turto nusidėvėjimas 0100 Turto nusidėvėjimas Atidėjiniai probleminėms paskoloms Pelnas prieš mokesčius Pelno mokestis Grynasis pelnas Grynojo pelno marža - 12% 39% 43% 44 % 000 KZT
24 FINANSINIS MODELIS 24 Pajamų ir išlaidų dinamika 17% 83% Iš viso 100% Komisinių pajamos Palūkanų pajamos 46% 21%1%31% 100% Personalo sąnaudos Bendrosios ir administracinės. išlaidos Atidėjiniai Nusidėvėjimas 000 KZT
25 FINANSINIS MODELIS KZT ODDS Veiklos srautas Grynasis pelnas Nusidėvėjimas ir amortizacija Gautinų ir mokėtinų sumų koregavimai Grynieji pinigai Investicijų srautas CAPEX Grynieji pinigai Finansavimo srautas Klientams išduotos paskolos Klientų grąžintos paskolos Kapitalo investicijos Grynieji pinigai GRYNŲJŲ PADIDĖJIMAS Kaupiamasis grynasis pinigų srautas Diskontuotas srautas su kaupimas
26 KZT FINANSINIS MODELIS Rodiklis Tvarumas ir pelningumas Veiklos stabilumas 88%198%221%225%226%227% Turto grąža (ROA) -3%16%15%13%11%9% Nuosavo kapitalo grąža (ROE) -3% 17% 14%12%10% Portfelio augimas 286%121%74%53%40% Skolininkų augimas 176%92%42%25%17% Turto / įsipareigojimų valdymas Bendra portfelio grąža 81%157%146%137%128%120 % Grynoji palūkanų marža 100% Portfelis į turtą 108%105%92%82%75%69% Skola nuosavam kapitalui 0% Svertas 1,1x 1,0x Efektyvumas ir našumas Bendras darbuotojų skaičius (laikotarpio pabaigoje)34 Paskolos pareigūnai (laikotarpio pabaiga )10 Portfelis (tūkst. tenge) vienam 1-ajam kredito pareigūnui Pelningumas EBITDA marža - 12% 49% 54% 55% Grynojo pelno marža - 12% 39% 43% 44%
28 PROJEKTO SSGG ANALIZĖ 28 Stiprybės Silpnybės Rezultatais motyvuotos komandos buvimas Patirtis bankininkystėje, mažmeninėje prekyboje ir MS Skambučių centro buvimas Patirties įgyvendinant visavertius nepriklausomus finansinius projektus Komanda ne pilnai suformuota Reikalingas finansinis svertas Galimybės Grėsmės Įėjimas į konkurentų rinką su stipresniais finansais ir rinkodara Kintančios rinkos nuostatos, besikeičianti ekosistema Krizė yra tinkamas laikas pradėti verslą, turintį „antikrizinę“ vertę Nugriebkite grietinėlę ir parduokite verslą
29 RIZIKA 29 RIZIKOS LYGIS LYGINIO METODAS Neteisingas verslo modelis Vidutinis Perorientavimas į kitą rinką / rinkos segmentą Neteisinga rinkodaros strategija Vidutinė Perorientavimas į kitą rinką / rinkos segmentą Silpnas procesų ir procedūrų organizavimas. Aukštas Išsamus visų procesų aprašymas, CRM diegimas kontrolei Pagrindinių darbuotojų kaita Aukšta Motyvacija dėl pasirinkimo gauti būsimą pelną Finansavimo trūkumas Vidutinis Projektas iš pradžių turi mažą finansinę kliūtį patekti į rinką, tačiau dideles rinkodaros sąnaudas. Atsiranda konkurentų, turinčių panašų produktas Aukštas Numatytas laisvosios rinkos nišos užėmimas Preferencijų rinkos pokytis Žemas Nr
30 TIKSLŲ TVARKARAŠTIS 30 Perėjimas prie strateginio planavimo Perėjimas prie strateginio planavimo Taktinis planavimas Finansavimo gavimas 0 laikotarpis + 2 mėn. Bandomasis projekto paleidimas Pasiekus lūžio lygį + 12 mėn. + 6 mėn Numatytų tikslų pasiekimas Grynojo pelno pasiekimas + 6 mėn. + 3 mėnesiai Sprendimo padidinti projektą / pasitraukti iš projekto priėmimas + 3 mėnesiai. Komanda
31 PROJEKTO FINANSAVIMO METODAS 31 1 Įnašas į įgaliotą fondą 30 mln. tenge (minimali reikalinga suma) 2 Toliau projektas gali būti finansuojamas dviem pagrindiniais variantais arba jų deriniais A. Tiesioginis finansavimas B. Finansavimas pagal kredito-indėlių schemą m. bankas. Ši schema numato, kad turimo limito ir paskolos likučio suma yra mažesnė už indėlio sumą. Privalumai - pinigai visada „veikia“, net jei MFO verslas dar nepasiekė portfelio prognozuojamų rodiklių. Orientaciniai rodikliai: Indėlis tengėmis, indėlio palūkanų norma 10%, kredito norma 13% Indėlis užsienio valiuta, indėlio palūkanų norma 4%, kredito norma 20% Galima mišri schema.
32 TEAM 32 Operacijų valdymo direktorius: Barak H.O. Pareigos: Patirtis: Išsilavinimas: samdomi darbuotojai Užsakomosios paslaugos: IT rinkimas Dalinai marketingas Vyriausiasis buhalteris Kredito pareigūnai Draudikų veiklos direktorius: Nežinomas A.S. Pareigos: Patirtis: Išsilavinimas: 4 Vertintojas 5 Teisininkas 6 SB
Leidžiamos operacijos (2 iš 2):
motyvuotas atsisakyti sudaryti mikropaskolos sutartį;
vykdyti kitą veiklą kartu su mikrofinansavimo veikla, atsižvelgiant į įstatymų nustatytus apribojimus, įskaitant kitų paskolų išdavimą ir kitų paslaugų teikimą federalinių įstatymų ir steigiamųjų dokumentų nustatyta tvarka;
pritraukti lėšas paskolų, savanoriškų (labdaros) įnašų ir aukų forma, taip pat kitomis formomis, kurių nedraudžia federaliniai įstatymai, laikantis įstatymų nustatytų apribojimų.
Verta paminėti, kad mikrofinansų organizacijos turi teisę teikti turimą informaciją kredito istorijos biurui.
Mikrofinansų organizacijos (MFO)
Draudžiamos operacijos:
Pritraukti lėšų iš fizinių asmenų;
veikti kaip savo steigėjų įsipareigojimų garantas;
Išduoti paskolas užsienio valiuta;
Vienašališkai pakeisti palūkanų normas ir (ar) jų nustatymo tvarką
Kreiptis į paskolos gavėją, kuris visiškai ar iš dalies grąžino mikrokredito sumą anksčiau laiko ir iš anksto raštu
ne vėliau kaip prieš dešimt kalendorinių dienų pranešė mikrofinansų organizacijai apie tokį ketinimą, baudas už išankstinį mikropaskolos grąžinimą;
Vykdyti bet kokios rūšies profesinę veiklą vertybinių popierių rinkoje;
Išduoti mikropaskolą (mikropaskolas) skolininkui, jei suma
paskolos gavėjo pagrindinė skola mikrofinansų organizacijai už
mikropaskolos sutartys tokios mikropaskolos (mikropaskolos) suteikimo atveju viršys vieną milijoną rublių.
Mikrofinansavimo organizacijų tipai
Jie pritraukia taupomuosius indėlius ir daugiausia juos deda į hipotekos paskolas. Platinama JAV
Kredito unijos. Jas kuria tam tikras steigėjų ratas, artimas jų gyvenamajai vietai ar profesinei veiklai (pavyzdžiui, gydytojų, mokytojų, kalnakasių kredito unijos ir kt.). Tikslas – padidinti lėšų panaudojimo efektyvumą ir teikti lengvatines paskolas
Savitarpio kredito bendrijos yra organizacijos
kurių veikla turi bendrų bruožų su kredito unijomis, tačiau jos vienija juridinius asmenis, dažniausiai panašius profesine priklausomybe.
Bankininkystės sistema
Bankų sistema yra
ūkyje veikiančių bankų ir nebankinių kredito organizacijų visuma viename
ir teisinis mechanizmas.
Vadovaujantis str. Įstatymo „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ 2 straipsnį Rusijos bankų sistema apima Rusijos Federacijos centrinį banką (Rusijos banką), kredito organizacijas, taip pat
atstovybės
Klasifikavimo požymiai
bankininkystės sistemos (1 iš 5)
pagal valstybės dalyvavimo bankininkystėje laipsnį
bankų sistemos rinkos modelis.
pagal santykių tvarką,
atsirandantis tarp kredito
vienos pakopos bankų sistema;
daugiapakopė bankų sistema.
Bankų sistemų klasifikavimo požymiai (2 iš 5)
Bankų sistemos modelis suponuoja valstybės monopolinę teisę vykdyti bankines operacijas.
● valstybės monopolis bankinėms operacijoms ir bankinių institucijų steigimui;
● viena vertikalė bankų sistemoje; ● vieninga santykių su klientais politika;
● valstybės atsakomybė už bankų veiklos rezultatus;
● vyriausybinių įstaigų administracinis bankų vadovų paskyrimas;
● siauras kredito įstaigų spektras šalyje
Bankų sistemų klasifikavimo požymiai (3 iš 5)
Bankų sistemos rinkos modelis grindžiamas privačios nuosavybės ir konkurencingumo ekonomikos bankų sektoriuje principais.
● valstybės vaidmuo apsiriboja pagrindinių plėtros principų ir parametrų nustatymu.
● bankų sektoriaus valdymas decentralizuotas.
● bankų sistemoje yra daug privačių bankų, turinčių valstybės pareigą palaikyti tvarką šalies ekonomikoje.
Bankų sistemų klasifikavimo požymiai (4 iš 5)
Vieno lygio banko galimybė
sistema yra būdinga arba pradiniams šios veiklos vystymosi etapams, o tai suponuoja ekonomikoje nedaugelio to paties tipo bankų egzistavimą. Arba tai būdinga totalitarinei ekonomikai, kurioje kredito įstaigos veikia tik valstybės nuosavybėn.
Bankų sistemų klasifikavimo požymiai (5 iš 5)
Daugiapakopė bankų sistema
reiškia kredito įstaigų skirstymą į kelis lygius. Nepriklausomai nuo paskirstytų lygių skaičiaus, Centrinis bankas (ar kita jo funkcijas atliekanti institucija) visada yra pirmame.
Daugiapakopių bankų sistemų veikimo rėmuose galime išskirti
dviejų ir trijų lygių sistemos
Daugiapakopė bankų sistema
Dviejų pakopų bankų sistema yra labiausiai paplitusi šiuolaikiniame pasaulyje.
Antrajam lygiui atstovauja bankai ir specialios institucijos
Trijų pakopų bankų sistema.
Antrasis lygis apima tik bankines institucijas, o trečiasis – specialios finansų ir kredito įstaigos.
Mikrofinansų organizacijų pristatymas
I.A. kalbos pristatymas. Kochetkova FINFIN 2018 - apie MFO socializaciją - 1 versija
Gerbiami SRO „Vienybė“ nariai,
susiję su techniniais darbais
Jūsų asmeninė paskyra laikinai nepasiekiama.
Mes atsiprašome!
SRO „Unity“ dirba
nustatant organizacijas, kurios vykdo
neteisėta mikrofinansavimo veikla.
Šiuo atžvilgiu prašome atsiųsti
turima informacija:
Konsultacijos programinės įrangos klausimais ir perėjimas prie EPS ir OSBU
Karšta publika
- 0% gedimų procentas
- didelis žiūrėjimo gylis
- galimybė reklamuoti prekės ženklą ir sukurti teigiamą įvaizdį
- tinkamas kainos ir kokybės santykis (2000 rublių per mėnesį už viską!)
- aukštas reitingas paieškos sistemose
- Patogios paslaugos karštų klientų pritraukimui (Vieninga Rusijos Federacijos paskolų ir investicijų duomenų bazė).
Pramonės įvaizdžio atkūrimas: neribota tekstinė medžiaga iš partnerių.
- Nuotolinis spaudos centras (pagalba rašant pranešimus spaudai, interviu, banerių gamyba).
Įmonių grupė „Tarptautinis finansų centras“ (IFC) savo veiklą pradėjo nuo įkūrimo 1998 m Mokymo centras MFC, kuri iš karto užėmė pirmaujančią vietą tarp specializuotų finansų specialistų mokymo ir kvalifikacijos kėlimo centrų, įskaitant akcijų rinką, ir nuo 1998 m. yra viena iš Rusijos atitinkamų paslaugų rinkos lyderių. MFC mokymo centro pagrindu buvo sukurti: MFC institutas, MFC-Consulting, Įdarbinimo agentūra, Tarptautinis finansų centras (Sankt Peterburgas), Profesinio atestavimo ir sertifikavimo centras.
Šiandien MFC institutas yra metodinis ir organizacinis lyderis buhalterių mokymo ir perkvalifikavimo srityje, pereinant prie Rusijos banko sąskaitų plano ir pramonės apskaitos standartų (OSBU), skirtų ne kredito finansinėms organizacijoms (NFI). ), įskaitant MFO, CPC, ZhNK, SKKK ir lombardus. Sukurta ir įgyvendinta optimali mokymo sistema , mokymosi programas ir juos atitinkantis mokymo renginių tvarkaraštis, remiantis ilgamete patirtimi (nuo 1998 m.):
Sukurta ir pritaikyta specializuotos mokymo programos mikrofinansų rinkos dalyviams .
Nedideli prieinami studijų mokesčiai „mažiesiems“ dalyviams finansų rinka ir apskritai mikrofinansų rinkos dalyviams.
Nemokami webinarai MFO, CPC, ZhNK, SKKK, lombardų apskaitos ir finansinės atskaitomybės įvadiniais klausimais.
MFO, CPC, ZhNK, SKKK ir lombardams, mokymų plane (mokymo plano pakeitimams/papildymams) nurodusiems MFC institutą, taikoma papildoma 20 procentų nuolaida.
Parengta ir aktyviai naudojama dalomoji medžiaga, vaizdinė medžiaga, mokomoji ir metodinė medžiaga, žinių kontrolės priemonės (iš viso daugiau nei 500 psl.).
Patraukė aukštos kvalifikacijos mokytojai , medžiagos pateikimas prieinamu būdu naudojant praktinių pavyzdžių iš finansinės ir ūkinės veiklos MFO, CPC, ZhNK, SKKK ir lombardai .
Turinti unikalią patirtį mokant mikrofinansų rinkos dalyvius sąskaitų plano ir OSAS srityse .
Mokymai aktyviai vykdomi naudojant internetines technologijas per internetines transliacijas. MFC institutas turi savo aukštųjų technologijų infrastruktūrą, skirtą internetinėms transliacijoms ir nuotoliniam mokymuisi organizuoti, ir bendrauja su didžiausia ir patikimiausia šiandienos internetinių transliacijų organizavimo paslauga.
Plačios galimybės mikrofinansų rinkos dalyvių buhalteriams ir auditoriams „neapsiriboti“ tik pramonės (mikrofinansų) specifika, bet ir visapusiškai studijuoti ne pelno organizacijų apskaitą ir finansinę atskaitomybę bei tapti specialistais. generalistas ir kurti karjerą įvairių tipų ne pelno organizacijų apskaitos, finansinės atskaitomybės ar audito srityse.
Mikrofinansų organizacijos „Money Men“ ir „MigCredit“ sugriovė mitus apie vartojimo paskolas Rusijoje
Lapkričio 14 d. mikrofinansų organizacijos „Money Men“ ir „MigCredit“ surengė spaudos konferenciją „Vartojimo skolinimas Rusijoje: mitai ir realybė“.
Pagrindinė spaudos konferencijos tema buvo bandymas sugriauti kai kuriuos mitus apie neužtikrintą vartojimo kreditavimą Rusijoje. generalinis direktorius, IFC „MigCredit“ valdybos pirmininkė Laura Fainzilberg ir mikrofinansų organizacijos „Money Men“ generalinis direktorius Aleksandras Dunajevas citavo daugybę faktų ir skaičių, rodančių, kad dabartinis šalies gyventojų skolos lygis ne tik nėra kritinis. , bet taip pat gerokai prastesnis nei daugumos šalių, turinčių besivystančias ir išsivysčiusias ekonomikos sistemas.
Mažmeninio skolinimo be užstato rinka Rusijoje
Svarbus šalies skolinimo augimo aspektas buvo bendros finansinės infrastruktūros plėtra šalyje. Tai liudija augantis kredito istorijų skaičius ir išaugęs informacijos iš kredito biurų prieinamumas už finansinės institucijos. Įvairių šaltinių duomenimis, šiandien nuo 20% iki 24% potencialių skolininkų neturi kredito istorijos. Informacijos apie skolininkų kredito drausmę ir esamą kredito apkrovą prieinamumas realiuoju laiku savo ruožtu paskatino greitojo skolinimo rinkos plėtrą. Be to, veiksniai, užtikrinę neužtikrintų teismų rinkos augimą, yra ilgalaikio turimo finansavimo trūkumas, gyventojų finansinio raštingumo augimas ir galimybė kurti mastelio keitimo apimtis tarpbankinius veiklos procesus.
Šiuo metu paskolų grynaisiais pinigais, kreditinių kortelių ir POS paskolų segmentas sudaro 63,5% visų mažmeninių paskolų.
Nepaisant padidėjusio dėmesio monolineriniams bankams šalies gyventojų skolinimosi klausimais (Russian Standard, HCF, Renaissance Credit, TKS ir kt.), bendra jų dalis neužtikrinto skolinimo rinkoje neviršija 15% visos mažmeninių paskolų rinkos. .
Rusų pajamų dalis, skirta paskoloms aptarnauti, 2012 metais sudarė 17 proc. Pavyzdžiui, Turkijoje, kur šalies piliečių skolos naštos klausimas visai nekeliamas, šis skaičius siekia 30 proc. Rusų skolos aptarnavimui skiriama pajamų dalis taip pat mažesnė nei Vengrijoje, Lenkijoje, Čekijoje ir kitose Europos šalyse.
Vidutiniškai Rusijoje vienam ekonomiškai aktyviam gyventojui tenka 1,3 tūkst. dolerių vartojimo paskolų, tai yra beveik 30% mažiau nei tiek pat Lenkijoje.
Tuo pačiu metu 52% ekonomiškai aktyvių Rusijos gyventojų apskritai neturi paskolų.
Kredito kortelių rinkoje Rusija pagal emisijų dydį gerokai atsilieka nuo ekonomiškai išsivysčiusių ir besivystančių šalių. Tūkstančiui rusų tenka tik 155 kredito kortelės, tuo tarpu JAV tūkstančiui gyventojų tenka 1701 kredito kortelė.
Remiantis 2013 m. pirmojo pusmečio rezultatais, skolininkų, turinčių 2–5 paskolas, dalis sumažėjo 5 baziniais punktais, palyginti su 2012 m. antruoju pusmečiu. Be to, skolininkų, turinčių 5 paskolas, dalis yra mažesnė nei 1% viso skolininkų skaičiaus.
Ši tendencija siejama su rizikingų neužtikrinto skolinimo programų mažinimu.
Finansų institucijos koreguoja savo kreditavimo politiką, siekdamos sugriežtinti reikalavimus skolininkams, o tai, be kita ko, rodo, efektyvus darbas rinkos savireguliacijos mechanizmai mažmeninio skolinimo rinkoje.
Paskolų portfelių kokybė yra stabili
Pradelstos skolos Rusijoje yra stabilios, o nuo 2010 m. jai būdinga bendra mažėjimo tendencija.
Bendras pradelstų vartotojų skolų santykis 2013 m. antrąjį ketvirtį rodo teigiamą dinamiką, palyginti su tuo pačiu 2012 m. laikotarpiu (4,6 proc., palyginti su 4,8 proc.).
IFC: mitai ir realybė
IFC paskolų apimtis neturi įtakos gyventojų kredito naštos lygiui. IFC rinka rodo didelius augimo tempus, išaugusi nuo 30 milijardų rublių. 2010 metais iki 48 milijardų rublių. 2012.
Remiantis 2013 m. rezultatais, prognozuojama, kad mikrofinansų rinkos apimtys išaugs iki 85 mlrd. Tuo pačiu metu tik 45 % IFC turto finansuoja asmenis vartotojų poreikiams tenkinti.
Esant per dideliam visuomenės dėmesiui mikrofinansų rinkai dėl įtakos gyventojų kredito naštos lygiui, IFC paskolų apimtys yra nežymios, palyginti su bankų sektoriumi. Bendras TFK portfelis (įskaitant paskolas smulkiam ir vidutiniam verslui) lyginant su bankų skolinimo apimtimi yra tik 0,18 proc.
IFC neteikia paskolų internetu „visiems“. Kartu su IFC rinkos augimu pastebima stipri rizikos valdymo sistemų tobulinimo tendencija. Vidutinis MigCredit paskolos paraiškų patvirtinimo procentas 2013 m. buvo 13,3 %, o Money Man – 10 %.
IFC svarbu išduoti paskolą tam, kuris ketina grąžinti pasiskolintas lėšas. Kartu būtina užmegzti pasitikėjimu grįstus santykius su ilgalaikio bendradarbiavimo perspektyva. Mikrofinansuotojai vysto būsimus banko klientus ir grąžina klientus į institucionalizuotų piniginių santykių vėžes. Taigi kreipimasis į IFC gali pagerinti skolininkų kredito istoriją. Ateityje tai suteiks jiems prieigą prie banko produktų.
IFC klientai nėra marginalizuoti, o paprasti piliečiai – mokesčių mokėtojai, gaunantys mažas pajamas
Šiandien daugiau nei 20 milijonų ekonomiškai aktyvių Rusijos gyventojų neturi prieigos prie banko produktų. Tuo pačiu metu IFC paslaugomis iki šiol naudojosi kiek daugiau nei 1,5 milijono rusų, o tai rodo rinkos potencialą.
Skirtumas tarp MFC ir bankų, dėl kurio gimė mitas apie klientų marginalumą, yra MFC noras skolinti žmonėms su netobula kredito istorija.
Laura Feinzilberg:„Pastaruosius kelis mėnesius visuomenė aktyviai diskutuoja su vartotojų kreditavimu be užstato Rusijoje. Viena iš pagrindinių tezių informacijos sraute – pozicija, kad vartojimo kreditavimo rinka šalyje yra perkaitusi, gyventojai per daug svertų, t.y. turi per didelę skolų naštą. Tačiau daugumai finansininkų akivaizdu, kad vartojimo kreditavimo sektoriaus kreditų naštos lygis šiuo metu nekelia grėsmės šalies ekonomikai. Atlikome skolinimo rinkos tyrimą ir apibendrinome išsklaidytus duomenis, patvirtinančius šį teiginį.
Aleksandras Dunajevas: « Rusijos rinka mikrofinansų augimas nuolat auga, o tai rodo stabilų paslaugų poreikį tiek iš fizinių asmenų, tiek iš smulkaus ir vidutinio verslo. Natūralu, kad šis augimas patraukia žiniasklaidos ir didžiųjų reguliuotojų dėmesį, o tai reikalauja didesnio mūsų pramonės atvirumo ir skaidrumo. Mes stengėmės tai išsiaiškinti, atsižvelgdami į objektyvius faktus, kad parodytume teisingą padėtį vartojimo paskolų rinkoje apskritai, o konkrečiai – mikrofinansų rinkoje.
SRO NP "Union of MiR" valdybos pirmininkas, NAUMIR prezidentas Michailas Mamuta savo kalboje jis įvertino megareguliatoriaus iniciatyvų įtaką neužtikrinto vartojimo skolinimo ateičiai Rusijoje.
Straipsnis buvo parašytas remiantis medžiaga iš svetainių: studfiles.net, sro-mfo.ru, moneyman.ru.
