Cómo abrir una organización de microfinanzas desde cero.

El negocio del microcrédito se ha desarrollado en Rusia no hace mucho tiempo, pero ya se ha convertido en un líder entre los consumidores. Mucha gente busca servicios en este tipo de instituciones. Pero para establecer su negocio, es importante registrarlo. El artículo describe cómo abrir una MFO.

Tipos de organizaciones de microfinanzas

Cada país tiene sus propios tipos de MFO. La ley determina la forma de su registro. La característica principal de las MFO es un sistema de préstamos simplificado. Estas instituciones se dividen en los siguientes tipos:

1. Grupo financiero.
2. Fondo de Apoyo al Emprendimiento.
3. Unión de Crédito.
4. Sociedad de crédito.
5. Agencia de crédito.
6. Cooperativa de crédito.

Algunas MFO se consideran subsidiarias de bancos. Para estos últimos, dicha cooperación es beneficiosa. Los bancos pueden otorgar préstamos a tasas significativamente más altas que las que emiten. Pero existe el riesgo de impago del préstamo concedido. El Banco Central de la Federación de Rusia controla las actividades de las organizaciones de microfinanzas. Cualquier infracción en el trabajo de la institución genera responsabilidad.

Diferencias entre una organización y un banco

Ambas instituciones financieras se dedican a otorgar préstamos a los ciudadanos. ¿Cuál es la diferencia entre una MFO y un banco? La diferencia radica en el volumen de préstamos otorgados. Las diferencias son las siguientes:

1. El préstamo se emite únicamente en moneda nacional.
2. El MFR no puede realizar cambios unilateralmente en relación con la tarifa, el procedimiento para determinar las obligaciones derivadas del contrato, la duración de su validez y la comisión.
3. No hay derecho a imponer multas a un prestatario que haya pagado el microcrédito total o parcialmente, antes de lo previsto, si lo ha notificado.
4. Las MFO no participan en el mercado de valores.
5. La MFO exige menos al cliente.

Puede encontrar este tipo de empresas en muchas ciudades. Tienen publicidad brillante para atraer clientes. Aunque existen diferencias entre organizaciones, en general, otras regiones trabajan con el mismo principio.

¿Por qué hay demanda de este tipo de instituciones?

Las primeras organizaciones comenzaron a abrirse en 2011. Desde entonces, su número ha ido aumentando. Esto se debe al hecho de que el Estado tiene poco control sobre las actividades de las empresas en comparación con los grandes bancos. Las ventajas de las MFO incluyen:

1. Registro simple de una persona jurídica desde la cual se realizará el trabajo.
2. Palancas de control óptimas e indicadores económicos suaves.
3. No se requieren contribuciones de seguro a los fondos.
4. No se requieren reservas obligatorias.
5. No hay requisitos para el tamaño de su capital.

Desventajas de las MFO

Este tipo de negocio tiene las siguientes desventajas:

1. Existe riesgo de impago al conceder préstamos. Esto debe tenerse en cuenta a la hora de planificar gastos y obtener beneficios.
2. En caso de violaciones durante las actividades, se espera que se impongan sanciones y multas.

Antes de abrir una nueva MFO, conviene familiarizarse con los aspectos legales de la actividad y estudiar detenidamente la información sobre los clientes. Entonces el negocio será verdaderamente rentable.

Opciones para iniciar un negocio

¿Cómo abrir una MFO más rentable? Hay 2 formas de empezar:

1. Trabajo de franquicia.
2. Actividad independiente: abriendo una organización.

Ambas opciones son comunes en Rusia. Regularmente se abren nuevas organizaciones de microfinanzas en forma de franquicias. Esta es una opción rentable desde el punto de vista financiero, por lo que los empresarios en ciernes suelen elegirla. Gran parte del trabajo lo realiza el franquiciador, que brinda apoyo contable y legal y proporciona fondos.

Se requiere capacitación de especialistas, lo que reduce el riesgo de falta de retorno y aumenta la tasa de retorno de la inversión. Las desventajas incluyen altas inversiones, aunque el precio de la franquicia varía. Es importante tener en cuenta el monto de los aportes, el retorno de la inversión y el nivel de participación del franquiciador en la obra.

Otra opción es crear una empresa tú mismo. Este método lleva más tiempo y también necesita conocimientos sobre cómo trabajar con prestatarios, incluidos los problemáticos. Pero con la inversión de fondos existe la posibilidad de obtener grandes ganancias, que quedan en manos del propietario. Si no existe un departamento jurídico o un servicio de seguridad, el trabajo con los deudores problemáticos se transfiere a los cobradores.

Registro

¿Cómo abrir una MFO? La ley establece que dicha empresa puede ser fundada por una entidad jurídica registrada en forma de fondos, instituciones, excluidas las empresas y organizaciones presupuestarias autónomas no comerciales. No es necesario obtener una licencia MFO. Este requisito se aplica a los bancos. Sólo necesitas tenerlo registrado en el registro MFO. Este documento confirma la legalidad de las acciones. Después del registro, puede iniciar un negocio.

Para abrir una MFO LLC, debe tener:

1. Estatuto de la empresa.
2. Decisiones de constitución de una empresa.
3. Formularios 11001.
4. Orden sobre el nombramiento de un director general con funciones de jefe de contabilidad.
5. Declaraciones sobre el sistema tributario.
6. Recibos de pago de derechos estatales.
7. Solicitud de copia de la carta.

Obteniendo estado

Para registrar una MFO, se requieren los siguientes documentos:

1. Solicitud de ingreso de información al registro de organizaciones de microfinanzas.
2. Certificado de registro de persona jurídica (copia).
3. La decisión de crear una persona jurídica y los documentos constitutivos (copias).
4. Decisión sobre la elección de órganos de una persona jurídica (copia).
5. Información sobre los fundadores.
6. Información de dirección real.
7. Lista de documentos.

La decisión sobre la solicitud se toma en un plazo de 14 días. 10 días después de recibir los documentos del Servicio Federal de Mercados Financieros, podrá encontrar su organización en el registro.

Conseguir dinero

Es importante saber no sólo cómo abrir una MFO, sino también cómo recaudar dinero. Las instituciones pueden incluir individuos: fundadores, participantes, inversores. No hay límite en la cantidad de dinero recaudado. Si otra persona emite fondos para un préstamo, sujeto a la celebración de un acuerdo con un prestatario, la cantidad máxima es de 1,5 millones de rublos.

Si un individuo transfiere dinero a una MFO, se deduce un impuesto del 13% de los ingresos de la organización. En esta situación, las instituciones retienen el importe individualmente y lo liquidan con el presupuesto estatal. El inversor recibe ingresos distintos del impuesto sobre la renta personal.

La organización crea reglas para los depósitos:

1. Capital propio: al menos el 5%.
2. Liquidez: desde el 70%.

Los fondos propios de las MFO en Moscú y otras regiones incluyen capital, reservas y préstamos. Cuando una empresa quiebra, los requisitos del préstamo se cumplen sólo después de que se hayan pagado todas las deudas. Estas condiciones se consideran incondicionales, vinculantes y se especifican en todos los contratos. Los cálculos trimestrales se realizan sobre la base de los estados financieros que se presentan al Servicio Federal de Mercados Financieros.

Inversiones y ganancias

Para lograr un rápido retorno de la inversión, es necesario elaborar un plan de negocios para la organización. Para abrir un negocio se requieren los siguientes gastos:

1. Inversiones de capital.
2. El capital para otorgar préstamos es de 900 mil rublos.
3. Compra de equipo - 100 mil rublos.
4. Compra de equipo - 50 mil rublos.

Los costos actuales incluyen:

1. Alquiler de oficina: 20 mil rublos.
2. Salario de 4 empleados: 120 mil rublos.
3. Publicidad - 50 mil rublos.
4. Gastos - 30 mil rublos.

El monto de las inversiones de capital será de 1 millón 50 mil rublos y los costos corrientes, 220 mil rublos. Los costos pueden variar, todo depende del caso, pero con este ejemplo puedes calcular todos los matices. Si lo desea, puede organizar una MFO como franquicia en condiciones favorables.

Plan de negocios

Al abrir una MFO, debe considerar:

1. Costos de mantenimiento de la empresa, incluido alquiler de oficinas, reparaciones, salarios.
2. Inversión inicial.
3. Horario de dotación de personal.
4. Publicidad.
5. Pérdidas.
6. Periodo de recuperación.
7. Rentabilidad.

El negocio de las MFO es rentable, pero al mismo tiempo tiene mucha competencia. Por tanto, la dirección de la empresa debe estar por delante de sus rivales. Esto se logra mediante publicidad que informa sobre promociones y ofertas especiales. Un aspecto importante es la calidad del trabajo de los empleados, lo que automáticamente promueve el negocio.

Contabilidad de riesgos y trabajo con deudores.

Los prestamistas siempre han tenido éxito. Ahora mucha gente recurre a organizaciones de microfinanzas para recibir dinero, aunque las tasas son bastante altas. Es necesario dirigirse a personas que son nuevas en el sector financiero. Se deben ofrecer préstamos urgentes cuando una persona necesita fondos aquí y ahora.

Casi todas las organizaciones de microfinanzas proporcionan dinero mediante pasaporte. Esta lealtad aumenta las ganancias, pero también aumentan los riesgos, ya que los clientes pueden no pagar la deuda. Por lo tanto, hay mucho en juego. Para seguir siendo rentable, el riesgo está incluido en la apuesta. Se determina al elaborar un plan de negocio.

Es importante considerar los siguientes matices:

1. Si se controla minuciosamente al prestatario, el presupuesto incluye alrededor del 10% por riesgo de impago.
2. Al otorgar préstamos con verificación del historial crediticio, el riesgo de impago es del 10 al 20%.
3. Los microcréditos urgentes emitidos con pasaporte tienen un alto porcentaje de riesgo: 30-40%.

El reembolso y las ganancias se determinan en función de cómo se llevará a cabo el trabajo con los deudores. Por regla general, las pequeñas empresas no cuentan con seguridad personal ni abogados. Por tanto, será difícil devolver los fondos. No habrá tales problemas con la franquicia. Cuando se trabaja de forma independiente, las deudas se venden a los cobradores, pero su costo será menor que el monto total de la deuda.

Por lo tanto, al abrir una MFO, es importante pensar en muchos matices para poder establecer un negocio rentable y tener en cuenta todos los riesgos. Con un enfoque empresarial competente, será posible llevar a cabo una operación exitosa de una institución que solo se desarrollará con el tiempo.

¿Cómo abrir una empresa de microcréditos y ganar mucho dinero con tipos de interés disparatados? La mayoría de la gente piensa que esto es muy fácil de hacer, pero es un error que no tiene nada que ver con la realidad. Abrir su propio negocio para otorgar microcréditos a la población desde cero es un “placer” muy costoso y dudoso.

¿Cómo abrir un negocio de microcréditos? ¿Cómo ganan dinero aquí? ¿Dónde empezar? ¿Qué necesitas para abrir? ¿Dónde y cómo registrarse? ¿O tal vez sería mejor abrir un negocio de franquicia? Respuestas a las preguntas más populares de los lectores de este artículo.

Empresas: microcréditos de día de pago para la población

La esencia de este modelo de negocio es prestar fondos propios o prestados con intereses. El ingreso principal consiste en intereses por el uso de los fondos prestados, que se acumulan sobre el monto principal de la deuda y son pagados por el prestatario en la fecha de reembolso.

Es más rentable emitir préstamos de día de pago a corto plazo. La tasa de interés promedio para ellos es del 2% por día, y para los microcréditos a largo plazo, del 0,5 al 1% por día. Al emitir un micropréstamo por un período corto, el dinero se puede devolver más rápido y utilizar para otorgar un nuevo préstamo a otro cliente. Por lo tanto, aumenta la rentabilidad en comparación con la concesión de préstamos a largo plazo.

Si imaginamos que una organización de microfinanzas promedio en una ciudad pequeña otorga 15 microcréditos por día por un monto de 5.000 rublos durante 10 días, entonces el ingreso neto de la organización por día será de 1.500 rublos, durante 10 días - 15.000 rublos, durante 30 días - 45.000 rublos. Y estos son los cálculos más modestos. De hecho, incluso en las ciudades pequeñas, los prestatarios potenciales recurren continuamente a organizaciones de microfinanzas para pedir dinero prestado antes del día de pago.

¿Cómo abrir micropréstamos? ¿Qué necesitas para abrir?

Para abrir una organización de microcrédito desde cero, se requerirá una inversión significativa y el procedimiento para registrar una MFO tardará entre 1 y 2 meses. Si calcula la opción más presupuestaria para una organización de microfinanzas fuera de línea en una pequeña ciudad de la periferia, la estimación aproximada se verá así:

• Registro, tasas estatales, asistencia de especialistas (alrededor de 10 mil rublos)
• Alquiler de oficinas, reparaciones cosméticas menores: entre 25 y 35 mil rublos, alquiler posterior del local con pago mensual. Una opción más económica es colocar un mostrador de venta en un gran centro comercial.
• La compra de equipos (mesas, sillas, PC y componentes, impresora, escáner, etc.) cuesta unos 50 mil rublos, si ahorra dinero y consigue todo en buenas condiciones.
• Reclutamiento/salario. Para reducir el costo de la empresa tanto como sea posible, puede arreglárselas solo con gerentes-consultores que desempeñarán el papel de cajero, guardia de seguridad, guardia de seguridad y limpiador. La mayoría de las veces esto es lo que sucede en las organizaciones de microfinanzas locales. El salario en una pequeña ciudad periférica será de entre 12 y 20 mil rublos. para todo el mundo.
• Costos de un contador. Puede ahorrar aquí contratando a un contador a tiempo parcial y presentando documentos para completar inmediatamente antes de enviar informes a organismos autorizados superiores, la oficina de impuestos, el Banco Central, etc. Este trabajo único para un contador costará entre 4 y 8 mil mensuales.
• Gastos diarios. Además de los costes principales, el empresario se enfrenta a pagos mensuales pequeños pero muy importantes. Se trata del pago de facturas de Internet y comunicaciones telefónicas (celular y fija). Esto costará un promedio de 1000 a 1500 rublos por mes. Compra de material de oficina, recarga de cartuchos de impresora, etc. Dependiendo de las condiciones de alquiler del local, puede haber gastos de luz y agua. No se olvide de los servicios de impresión (tarjetas de visita, formularios diversos, etc.). En general, se gastarán entre 3 y 5 mil rublos en las necesidades mensuales.
• Un factor muy importante es la verificación del prestatario. Dependiendo del presupuesto, el propietario puede utilizar diferentes métodos de verificación:

1. La evaluación de la puntuación es la opción más cara. Debe comprar un programa con licencia y pagar mucho dinero por él.
2. Solicitudes a BKI y llamadas a personas de contacto. Puede conectar solicitudes por lotes (al por mayor) o individuales. En el primer caso, el costo de la solicitud varía de 150 a 200 rublos. y más alto. En el segundo, el mínimo es 250-300 rublos.
3. Solicitud gratuita a la base de datos FSSP y llamadas a personas de contacto. El método de verificación gratuito y más peligroso para las MFO, que aumenta el porcentaje de préstamos otorgados a estafadores y grandes deudores.

Como resultado, resulta que abrir la organización de microfinanzas más presupuestaria en una pequeña ciudad de la periferia le costará al propietario entre 125 y 135 mil rublos. La cantidad es pequeña, pero se formó sin tener en cuenta la creación y soporte del sitio, sin publicidad, operadores de líneas directas, sistema de puntuación de verificación de clientes o solicitudes pagadas a BKI, servicio de seguridad, cajero, etc. Con estos componentes, crear una MFO costaría al menos entre 3 y 4 veces más que el cálculo mínimo.

¿Dónde y cómo registrarse?

El proceso de registro y obtención del estatus de MCC (organización de microcrédito) es una tarea larga y minuciosa que requiere dinero, tiempo y esfuerzo. En primer lugar, el propietario de una futura empresa debe redactar todos los documentos reglamentarios (estatutos, normas de prestación, condiciones generales de servicio, etc.). Los documentos deben elaborarse de acuerdo con la legislación vigente de la Federación de Rusia y las especiales. leyes federales (No. 151, 152, 230, 115, etc.). d.)

Luego debe decidir la forma jurídica: LLC, JSC, etc. y registre una entidad legal en la oficina de impuestos pagando una tasa estatal (4000 rublos) La lista de documentos requeridos se puede aclarar en cualquier sucursal del Servicio de Impuestos Federales. El procedimiento de registro es estándar, dura 5 días, después de los cuales puede solicitar un certificado y otros documentos.

A continuación, debe solicitar un sello y abrir una cuenta bancaria. Para hacer esto, debe seleccionar una institución de crédito adecuada y familiarizarse con la lista de todos los documentos necesarios para abrir una cuenta corriente para personas jurídicas. La cuenta se abrirá en aproximadamente 2 a 5 días.

Después de esto, debe enviar una tasa estatal al Banco Central de la Federación de Rusia por un monto de 1000 rublos de la cuenta corriente de esta organización. Se paga una tasa estatal por ingresar información sobre una entidad legal en el registro estatal de organizaciones de microcrédito. Esto es exactamente lo que debe escribir en el motivo del pago.

Cuando se paga la tasa estatal, es necesario enviar un paquete de documentos junto con un recibo de pago de la tasa al Banco Central para obtener el estatus de MCC y ser incluido en la lista de participantes del mercado financiero (registro MFO). En un plazo de 14 días, el servicio de mercados financieros del Banco Central debe tomar una decisión sobre si incluir a la organización en el registro o rechazarla.
Tan pronto como se agregue información sobre la organización al registro, ésta podrá otorgar micropréstamos en efectivo en oficinas y puntos de venta.

Franquicias de microcréditos: ¿cuáles hay, cuál elegir?

Si sus propias fuerzas no son suficientes para crear una MFO desde cero y la idea de ganar su primer millón brindando microcréditos no lo abandona, entonces es mejor prestar atención a las franquicias de microcréditos.

Una opción alternativa para abrir un establecimiento de microcréditos sería una franquicia de una organización de microfinanzas. Esta es una excelente opción para empresarios principiantes sin experiencia y con un gran deseo de dedicarse a este negocio.

Una franquicia de microcrédito es el derecho a utilizar la propiedad intelectual (marca, logotipo, detalles, documentos, condiciones, etc.) de una gran organización de microfinanzas por parte de su “hermano menor”. Un aspirante a empresario paga dinero al propietario de una gran organización de microfinanzas por el derecho a abrir un centro de microcréditos que funcionará bajo la marca de la organización "matriz". Además, el acuerdo establece que el franquiciado cumplirá con los estatutos y todos los documentos reglamentarios del franquiciador.

Entre las organizaciones de microfinanzas que ofrecen una franquicia se encuentran: Money for You, Money before Payday, Momento Money, Miladenezhka, FastFinance, Convenient Money, Master Money, Migom Money y otras.

Según los términos de la franquicia y las opiniones de los clientes, las franquicias MFO FastMoney y Moneyman reciben calificaciones muy decentes. El anti-TOP incluía Money Before Payday y Momento Money.

5 razones para trabajar como franquicia

Si no tiene suficiente experiencia y dinero, y no sabe cómo abrir un negocio de microcréditos desde cero, entonces es mejor utilizar una franquicia. Y es por eso:

1. Abrir su propia organización de microfinanzas se ha vuelto muy difícil y costoso, y mantenerlo es aún más difícil (flujo de documentos, informes, inspecciones del Banco Central, etc.)
2. La evaluación del prestatario será realizada por la sede de la organización. No es necesario gastar dinero adicional en solicitudes a BKI, llamadas a contactos, etc. Quizás el franquiciador tenga su propio software o programa de puntuación que otras franquicias puedan utilizar.
3. La organización matriz realiza servicios legales y contables. El franquiciado ahorra en contador, servicio de seguridad, abogado, etc.
4. Una marca reconocible y bien promocionada, asistencia en publicidad. El propietario de una nueva empresa necesita promocionar todo desde cero, pero aquí puede utilizar todo lo que ya está preparado (diseños, vídeos de formación, un centro de llamadas con atención al cliente gratuita, instrucciones para promocionar en Internet, por SMS, una guía sobre cómo abrir un centro de microcréditos, etc.)
5. Después de que entre en vigor la Ley "Sobre Recaudadores" (Ley Federal No. 230), ni una sola organización de cobranza trabajará con una pequeña organización de microfinanzas que otorga préstamos solo en una localidad de la periferia. Si trabaja con un franquiciador, tendrá acceso a la nave espacial con la que coopera el "hermano mayor".

Idea de negocio: ganar dinero con microcréditos para la población
Desde donde hacemos negocios: oficina en la planta baja
Costos principales: compra de equipo de oficina, alquiler de oficinas.
Equipo requerido: impresora
Consumibles: dinero
Capital inicial: desde 2.000.000 de rublos.
Plazo de recuperación: de 2 a 8 meses
Posible beneficio: desde 100.000 rublos.

Los servicios de las empresas que otorgan microcréditos a la población tienen una gran demanda. Cada persona se enfrenta a situaciones en las que necesita dinero con urgencia, la cantidad requerida suele ser pequeña y no hay dónde conseguirlo. Una enfermedad repentina, una deuda que hay que saldar, una avería de un coche o de un ordenador del trabajo pueden hacer tambalear la estabilidad financiera de una persona con ingresos medios.

Pedir un préstamo a un banco o pedir prestado a familiares: estos métodos no siempre pueden resolver el problema. Es posible que los familiares no tengan dinero y el banco requerirá un paquete completo de documentos, cuya preparación llevará tiempo. En tales condiciones, ponerse en contacto con una organización de microfinanzas puede ser una salida a la situación.

En el contexto de la creciente demanda entre la población de préstamos personales a corto plazo, el negocio de la concesión de microcréditos es un área prometedora para los empresarios.

¿Qué se necesita para abrir su propia empresa emisora?micropréstamos?

No todas las organizaciones pueden otorgar microcréditos a la población. De conformidad con la Ley federal "sobre organizaciones de microfinanzas", que regula las actividades de dichas organizaciones, sólo las personas jurídicas que estén inscritas en un registro estatal especial de organizaciones de microfinanzas pueden otorgar microcréditos. Si no se cumple esta condición, sus actividades serán consideradas ilegales. Así, la primera etapa es la inscripción de una entidad jurídica y la siguiente es la inscripción en un registro especial.
Para hacer esto, es necesario proporcionar al Ministerio de Finanzas copias del registro y los documentos constitutivos certificados por un notario, la información necesaria sobre la organización (dirección, datos sobre los fundadores), una solicitud de inscripción de una entidad legal en el registro. y adjunte un documento que confirme el pago de una tasa estatal por un monto de mil rublos.

Esquema de trabajo de la empresa emisora.micropréstamosa la población.

El cliente recibe fondos sobre la base de un contrato de préstamo por un período de una semana a un año, proporcionando únicamente un pasaporte. Un procedimiento simplificado para obtener un préstamo, cuando no es necesario recopilar un paquete completo de documentos, es una de las principales ventajas de las organizaciones de microfinanzas en comparación con los bancos. Solicitar un micropréstamo no suele tardar más de media hora.

Al mismo tiempo, al conceder préstamos únicamente con un pasaporte, un empresario asume mayores riesgos en comparación con los bancos, lo que significa que quiere recibir una recompensa que corresponda a estos riesgos. El pago de un microcrédito es del 15-20% semanal, es decir, el beneficio del empresario será del 60-80% mensual. Como regla general, el monto promedio del préstamo es de 20 a 30 mil rublos y el plazo es de hasta 15 días. A la hora de elaborar un plan de negocio, los expertos aconsejan reservar un mínimo del 50% de no devoluciones, aunque en realidad esta cifra probablemente será menor.

Franquiciamientoen el campomicrocrédito.

También puede participar en microcréditos utilizando un esquema simplificado: comprando una franquicia. En este caso, una empresa grande y con experiencia, por ejemplo, como “Money to Payday” o “Money for a House”, le proporcionará su marca, soporte de consultoría y modelo de marketing. Todo lo que necesita es ganas de trabajar y recursos económicos para adquirir un negocio ya preparado. Este esquema de trabajo permitirá al emprendedor novato adquirir experiencia que podrá utilizar en la natación libre.

Un aspecto muy importante del trabajo en esta área es la capacidad de minimizar los riesgos. Antes de emitir dinero que no esté garantizado por una garantía, debe pensar en cómo exigirá dinero a los deudores y cómo asegurar sus finanzas en la etapa de celebración de un contrato de préstamo.

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Casa de empeño, prestamista, araña, como llamaban a las personas que prestan dinero con intereses. Algunos con envidia y otros con odio, separándose de su última propiedad. Pero estuvieron de acuerdo en una cosa: ¡un negocio así genera ingresos fabulosos para su propietario! En la era del sector bancario desarrollado, es difícil imaginar que se pueda intentar hacer algo como esto. Pero en vano, no hace mucho tiempo se adoptó en Rusia la Ley Federal No. 151, que regula las actividades de las organizaciones de microfinanzas (IMF) y saca de las sombras a los prestamistas ilegales. Echemos un vistazo más de cerca a si es rentable prestar en nuestro tiempo.

¿Lo que es?

MFO es una entidad legal registrada en una de las formas de organización permitidas e inscrita en el Registro Estatal de MFO. Este negocio se registra cuando la concesión de préstamos es sistemática, y el principal ingreso de la empresa es precisamente esta actividad.
Además, el estatus oficial permite atraer inversores que invertirán al menos 1,5 millones de rublos en el negocio (el límite inferior establecido por la ley). Será posible asegurar los riesgos de impago de los préstamos. Y aumentará el número de personas dispuestas a endeudarse, porque se confía más en las empresas que operan legalmente.

¿No deberíamos crear una MFO?

Abrir un lavado de autos será más difícil que registrar una organización de microfinanzas. Las actividades de estas organizaciones no son bancarias en el sentido legal de la palabra, por lo que no están obligadas a obtener licencias ni a tener un capital autorizado de miles de millones de dólares. Sólo que el formulario de presentación de informes es algo más complicado que el formulario estándar para empresarios.

Como forma de organización, el legislador nos ofrece una serie de opciones diferentes, pero en la gran mayoría de las organizaciones de microfinanzas se registran como LLC. Por tanto, el paquete de documentos a presentar a la oficina de impuestos es exactamente el mismo:

• Declaración;
• Certificado de registro estatal de una entidad jurídica;
• Documentos constitutivos;
• La decisión de crear una organización y aprobar los documentos constitutivos;
• Decisión sobre la aprobación de los órganos de gobierno de la organización;
• Certificado de dirección de la organización;
• Información sobre los fundadores;
• Pago de derechos estatales;
• Extracto del Registro de Personas Jurídicas Extranjeras, si las hubiere entre los fundadores.

Lo único es que después del registro en el Servicio de Impuestos Federales, debe enviar una solicitud con copias de los documentos anteriores al Banco Central de la Federación de Rusia (cualquier sucursal más cercana) con una solicitud para incluir su organización en el registro unificado de organizaciones de microfinanzas. Por cierto, según la ley, las condiciones del préstamo deben publicarse en Internet, pero no especifica que sea necesario tener su propio sitio web, por lo que al principio puede alquilar espacio en algún recurso de terceros.
Para empezar, alquile entre 3 y 5 metros cuadrados en un centro comercial (entre 3.000 y 5.000 rublos en un centro regional). Compre una mesa (desde 2000 rublos), una silla (desde 700 rublos), un archivador (desde 3000 rublos), una impresora multifunción (desde 3000 rublos) y traiga una computadora o computadora portátil de casa. En cuanto a la publicidad, todo es muy individual, cada uno tiene su propio presupuesto de marketing. Como habrás adivinado, tú mismo harás el trabajo de director, contador y uno de los empleados. Como a veces todo el mundo necesita descansar, contrataremos a un segundo empleado. Las calificaciones aquí no son importantes, puedes llevar a un estudiante de cuarto a quinto año al instituto, 15.000 rublos. quedará más que satisfecho. Como puedes ver, el capital inicial para montar un punto es barato. Es mejor dejar todos los demás fondos para préstamos, pero es necesario asignar al menos 200.000 rublos para estos fines. Luego, antes de fin de año, podrá obtener 1 millón de rublos, sujeto a una tasa del 2% por día y una tasa de no reembolso del 30%.

Un auditor viene a visitarnos.

Actualmente, el mercado de las microfinanzas está muy mal regulado. Las 151 leyes federales no estipulan sanciones estrictas contra las organizaciones, por lo que muchos jugadores honestos se quejan del gran número de "ilegales". Aunque últimamente el Banco Central de la Federación de Rusia presta mucha atención a los pequeños competidores de los bancos. En el segundo y tercer trimestre de 2014, se deberá depurar el formulario electrónico para recibir informes de las MFO (cuenta personal en el sitio web del Banco Central); a partir de julio de este año, los subordinados de Nabiullina podrán limitar las tasas máximas para préstamos y empréstitos sin garantía. . Y las tasas de interés infladas son el pan principal de las MFO. También es necesario preparar una decisión de la “Asamblea General de Participantes” (fundadores) para cada préstamo igual o superior al 10% del capital autorizado.

En principio, las OMF pueden ser auditadas de la misma manera que cualquier otra organización. Es decir, si un inspector encuentra violaciones de las normas de seguridad contra incendios en la oficina de la empresa, puede cerrar su negocio.

Por tu cuenta.

El cobro de deudas está fuertemente asociado con los “felices años noventa”. Pero últimamente los medios de comunicación están cada vez más llenos de informes sobre métodos criminales de liquidación de deudas. ¿Bandidos otra vez? No, esta vez se trata de prestamistas legales y registrados oficialmente.


Cualquier fundador de una MFO incluye inicialmente en su plan de negocios un riesgo de impago del préstamo del 10% al 15% y, a veces, al reducir el tiempo de verificación del deudor y aumentar la velocidad de emisión de dinero, ¡incluso un 30%! Pero, como ve, incluso después de calcular esta situación, desea devolver todo. Las OMF a menudo no cuentan con abogados ni fondos para los servicios de cobranza, por lo que tienen que arreglárselas solas. Bueno, vemos lo que sale de esto en las noticias.
Las grandes redes, junto con las instituciones bancarias, prefieren resolver las disputas con los clientes de manera civilizada: desde alguaciles hasta cobradores de deudas. Estos últimos generalmente compran deudas de organizaciones de microfinanzas, aunque a partir del 3% del valor del monto de las obligaciones. ¡En 2013, el volumen de deudas recompradas aumentó un 66%! Teniendo en cuenta la cantidad de retrasos en este tipo de empresas, la cooperación con los cobradores de deudas no hará más que fortalecerse.

Alto riesgo, alto margen.

Si en Moscú o San Petersburgo las IMF no se notan mucho, en las regiones literalmente inundan las calles. ¡En algunas ciudades hay más quioscos de “te doy dinero” que puestos de flores! No sólo la facilidad de registro atrae a nuevos empresarios a este negocio, sino también los altos ingresos. ¡El margen de beneficio medio es del 20%! ¿Qué otro tipo de actividad puede generar ingresos similares con un mínimo de inversión? Sin embargo, 10.000 rublos aportados para crear una LLC claramente no son suficientes; para empezar a trabajar se necesitan alrededor de 500.000 (según la evaluación de expertos del Centro Ruso de Microfinanzas). No debemos olvidarnos del alto nivel de deudas vencidas entre los clientes de este tipo de organizaciones.
Lo más importante es calcular de antemano y entender lo que tendrás que hacer. Según las estadísticas, al final una de cada diez organizaciones de microfinanzas registradas no concede ni un solo préstamo. Un sencillo procedimiento de cumplimentación de documentos asegura la entrada al mercado de muchos empresarios sin experiencia que, debido a la fuerte competencia y la falta de capital de trabajo, abandonan rápidamente el sector de las microfinanzas. Algunos quiebran debido al desarrollo de una red ineficaz de sucursales en lugar de una oficina que funcione con éxito.


En vista de la limpieza del mercado financiero y el endurecimiento de la legislación, ahora no es el mejor momento para crear una MFO. Si tiene confianza en sí mismo y los inversores potenciales están alineados, le aconsejo que organice un negocio como una franquicia de cualquier red federal. Por cierto, no hay que esperar a que llegue un benefactor con 1,5 millones. Puede crear un grupo de pequeños inversores que transfieran fondos a uno de ellos, quien celebrará un contrato de préstamo. Es incluso mejor si es un empresario individual, entonces, al estar en el "impuesto simplificado", tendrá que deducir no el 13% (ingresos), sino el 6% de los intereses. Pruébelo, no tenga miedo de correr riesgos, porque los prestamistas siempre han vivido en abundancia.

Si decide abrir una MFO, probablemente sepa que recientemente la información sobre dichas organizaciones debe incluirse en el registro estatal. Además, se introdujo una distinción entre los conceptos de MFO y MCC: la principal diferencia es que las empresas de microcrédito no tienen derecho a atraer inversiones del exterior, exclusivamente de sus fundadores.

Dadas las menores restricciones, el registro de organizaciones de microfinanzas ahora tiene más demanda. Incluso si ya tiene un plan de negocios listo, lo mejor es abrir una MFO sabiendo exactamente la secuencia de acciones necesarias. Registrar una MFO paso a paso le ayudará a evitar dificultades innecesarias y lograr su objetivo lo más rápido posible.

Procedimiento para abrir una MFO

Si está pensando en cómo abrir una MFO desde cero, pero al mismo tiempo comprende que no tiene el tiempo necesario para realizar el procedimiento de registro completo, utilice el servicio de registro de MFO llave en mano. En este caso, se requerirá una mínima participación de su parte, pero puede estar seguro de que se respetarán todos los detalles legales.

Si decide descubrir por sí mismo cómo abrir una organización de microfinanzas, las instrucciones paso a paso no le harán daño: si las sigue con la mayor precisión posible, logrará su objetivo. A pesar de la aparente multitud de dificultades, no hay muchos matices a la hora de registrarse. Necesitará:

1. Preparar documentos constitutivos.
2. Regístrese en la oficina de impuestos.
3. Abrir una cuenta.
4. Registre el estado de la organización creada.

Como puede ver, el registro de un MFC o MFO no presenta obstáculos insuperables. Basta con seguir el esquema indicado y seguir los puntos enumerados en él.

Cómo preparar documentos

Muy a menudo, el motivo de la negativa a inscribir una nueva organización de microfinanzas en el registro es el incumplimiento de la Carta de los requisitos necesarios. Una MFO no es solo una entidad legal: en este caso, es necesario cumplir con la Ley Federal 151. Para asegurarse de que no reciba un rechazo, se debe incluir lo siguiente en la Carta:

• Lista de actividades planificadas;
• Una nota de que cualquier transacción cuyo costo exceda el 10% del valor de la propiedad de la empresa debe ser aprobada previamente;
• El nombre del organismo que desarrollará las reglas para otorgar préstamos a la población y monitoreará su implementación;
• El procedimiento para la gestión de una MFO en caso de que sea necesario revelar información sobre personas que pueden influir en la toma de decisiones sobre las actividades de la MFO.

Para no encontrar restricciones inesperadas y continuar trabajando plenamente, es recomendable que el organizador de una MFO incluya cláusulas en la Carta sobre los siguientes tipos de actividades:

• Trabajar en la industria de seguros;
• Asesoramiento en cuestiones de intermediación financiera;
• Concesión de microcréditos a personas físicas, jurídicas y empresarios individuales;
• Tratamiento de los datos facilitados por los clientes en el marco necesario para prestar los servicios de la máxima calidad.

¡Atención! Al desarrollar la Carta para registrar una MFO en 2017, ¡no olvide pensar detenidamente en el tamaño del capital autorizado! Habiendo indicado el salario mínimo en tus documentos, tendrás que afrontar inconvenientes a la hora de aprobar cada micropréstamo.

Para el pleno funcionamiento de la futura MFO, es mejor indicar en los documentos el capital autorizado, cuyo tamaño es al menos el 10% del préstamo máximo planificado.

Interacción con la oficina de impuestos.

Para registrarse ante las autoridades pertinentes como entidad legal, es necesario preparar una serie de documentos:

1. Dependiendo del número de fundadores: la decisión de una persona o el protocolo de una reunión de un grupo de personas que confirma el consentimiento para el registro estatal.
2. Carta desarrollada, que enumera todos los puntos anteriores.
3. Orden por la que se aprueba el nombramiento del director general.
4. Solicitud completa y notariada (formulario 11001).
5. Recibo de pago de derechos estatales.
6. Solicitud para recibir una copia del estatuto después de su certificación por parte del Servicio de Impuestos Federales.

En general, el registro de MCC y MFO no difiere del procedimiento para crear cualquier otra organización: después de un período de cinco días a partir de la fecha de presentación de todos los documentos, los fundadores pueden recibir todos los documentos necesarios en tales casos.

¿Por qué abrir una cuenta bancaria?

Una entidad jurídica que apenas haya completado el registro no tiene derecho a participar en microcréditos. Primero, debe registrar una MFO en el registro del banco central. Hay una tarifa por este procedimiento.

¡Atención! ¡La tasa estatal por registrar un MFC en el Banco Central debe transferirse de la cuenta de la propia organización y no será aceptada de ninguna otra manera!

Es por eso que uno de los elementos de la lista sobre cómo abrir usted mismo una organización de microfinanzas es crear una cuenta bancaria. El procedimiento también prevé una determinada secuencia de acciones:

• Elegir el banco que más le convenga;
• Aclaración de los términos de servicio y tarifas a las que se brindará;
• Elaboración del paquete de documentos necesario (copia del Estatuto adoptado, orden que confiere poderes al Director General, extracto del Registro Unificado de Personas Jurídicas del Estado).

Los diferentes bancos pueden tener diferentes condiciones para abrir una cuenta: en algunos, al registrar una MCC en 2017, como las MFO, exigen que se proporcionen copias notariadas de los documentos, mientras que en otros este trámite se realiza directamente en el acto.

Además, para aquellos que van a registrar un MCC en el Banco Central (o MFO), es obligatorio tener el sello de la organización, por lo que deben encargarse de su producción con anticipación. Después de proporcionar todos los documentos necesarios, al director general le queda firmar un acuerdo con el departamento de gestión de efectivo y emitir una tarjeta que contendrá muestras del sello y la firma.

Después de un corto período de tiempo (generalmente no más de tres días), se creará la cuenta necesaria para quienes estén interesados ​​en cómo abrir una organización de microfinanzas. La autoridad de la dirección de la organización no incluye notificar a ninguna autoridad sobre una cuenta abierta; esta obligación la asume el banco. Después de abrir una cuenta en el Banco Central de la Federación de Rusia, el registro en el IFC se puede considerar completado, solo queda depositar en su cuenta la cantidad suficiente para pagar la tasa estatal.

Finalización del registro

Registro de una organización de microfinanzas: qué es, cómo garantizar que todo salga bien, cómo evitar errores durante el registro: estas y otras preguntas son completamente naturales para quienes están pensando en cómo abrir una organización de microfinanzas desde cero. Se ha elaborado el plan de negocio, se han completado los pasos principales: ¿qué sigue? Queda el último paso: el registro de las organizaciones de microfinanzas en el Banco Central de la Federación de Rusia. Para hacer esto necesitas:

• Declaración del CEO en forma libre;
• Documentos estatutarios;
• Orden que regula el nombramiento del director general;
• Documentos sobre registro y registro estatal;
• Extracto del Registro Unificado de Personas Jurídicas del Estado certificado con la firma y sello del director;
• Datos sobre todas las personas que son los fundadores de la MFO;
• Domicilio legal del organismo que gestiona la empresa;
• Recibo de pago de derechos estatales.

En principio, no es necesario realizar manipulaciones especialmente complejas. Por supuesto, registrar una MCC llave en mano es mucho más fácil en términos de tiempo que abrir micropréstamos desde cero, pero el autorregistro de una MCC es más rentable en términos de costo para su propietario. Si ha leído detenidamente cómo abrir una organización de microfinanzas y las instrucciones paso a paso le resultan claras, no dude en consultar todas las autoridades. Otra opción es abrir una organización de microfinanzas en forma de franquicia.

Franquicia para abrir una MFO

Teniendo en cuenta todas las innovaciones que han entrado en vigor en los últimos dos años, queda claro que el procedimiento para abrir una MFO y/o MCC se ha vuelto más complicado. Incluso sabiendo cómo abrir una organización de microfinanzas, las instrucciones paso a paso en 2017 se han vuelto mucho más complicadas. Una franquicia de microfinanzas puede ser una solución. Sus ventajas son obvias:

1. No hay dificultades asociadas con la realización del procedimiento de registro.
2. Apoyo total tanto antes de la apertura como durante el proceso de obra.
3. Posibilidad de vender el negocio si fuera necesario.
4. Minimizar el riesgo de impago del préstamo mediante la presentación de una solicitud de solvencia del cliente a la oficina central.
5. Reducir los costos de publicidad y empleados adicionales.
6. Cooperación con agencias de cobranza que no están muy dispuestas a interactuar con quienes decidieron abrir una organización de microfinanzas sin inversiones.

Todavía hay muchos aspectos positivos de abrir una MFO como franquicia, pero todos tienen derecho a decidir por sí mismos exactamente qué hacer. Si aún tienes dudas sobre la mejor manera de abrir una MFO, una consulta online con especialistas en este tema puede ser una excelente opción para tomar la decisión correcta.

Te contamos varias formas de abrir microcréditos y sacar provecho de este tipo de negocio. Cada uno de ellos tiene sus pros y sus contras, y también difiere en los costes de material y tiempo. Habiendo profundizado en todos los matices, podrá elegir la que más se adapte a su situación.